Come qualificarsi per un prestito di riabilitazione

È possibile acquistare o rifinanziare una casa con un prestito di riabilitazione convenzionale o un prestito FHA 203 (k). La Federal Housing Administration assicura il programma 203 (k), proteggendo i creditori in caso di inadempienza. I prestiti convenzionali non sono assicurati dal governo e possono essere utilizzati per più tipi di riparazioni. Sia la FHA che i prestiti convenzionali per la riabilitazione richiedono agli appaltatori autorizzati di eseguire riparazioni di proprietà. I prestiti di riabilitazione differiscono dai prestiti di costruzione tradizionali, perché è possibile convertire un prestito di riabilitazione in finanziamento permanente dopo la ristrutturazione.

È necessario seguire alcuni passaggi per ottenere un prestito di riabilitazione.credit: David Sacks / Digital Vision / Getty Images

Criteri di credito

Se il tuo credito è inferiore a quello stellare, opta per un prestito di 203 (k). I finanziatori FHA in genere richiedono un punteggio di credito di 640 ma possono consentire punteggi fino a 600. La garanzia assicurativa FHA consente una maggiore flessibilità nell'impostazione dei criteri di credito.I prestatori convenzionali di solito richiedono almeno un 680 per il prestito di riabilitazione HomeStyle di Fannie. Mutuatari con credito eccellente - e almeno un punteggio di credito 740 - ottenere i migliori tassi di interesse, che possono rendere un prestito di riabilitazione convenzionale più economico di un prestito di riabilitazione FHA. In generale, con entrambi i tipi di prestito, maggiore è il punteggio di credito, più è possibile prendere in prestito rispetto al valore della vostra casa.

Limiti da prestito a valore

Loan-to-value, o LTV, è un rapporto che descrive la relazione tra l'importo del prestito di riabilitazione e il valore della casa dopo le riparazioni. La FHA ha il più alto LTV consentito per un prestito di riabilitazione al 96,5 percento, che richiede un acconto del 3,5 percento. Su un rifinanziamento, hai bisogno del 3,5 percento di equity per soddisfare il requisito LTV. Un prestito Fannie HomeStyle ha un LTV leggermente meno generoso al 95 percento, il che significa che avresti bisogno di almeno il 5 percento in meno o del 5 percento di un prestito di rifinanziamento. Sia il 203 (k) che lo HomeStyle consentono solo rifinanziamenti di incasso limitati, che consentono una modifica del tasso di interesse e dei termini del prestito, ma nessun rimborso significativo al debitore.

Rapporto debito / reddito

Il pagamento per l'alloggio per un prestito FHA 203 (k) non può superare il 31 percento del reddito mensile lordo. Il pagamento dell'alloggio comprende capitale, interessi, tasse e assicurazione. Questo limite è noto come rapporto debito / reddito, o DTI. Il tuo pagamento per l'alloggio più i pagamenti mensili ricorrenti non possono superare il 43 percento del tuo reddito lordo. Tuttavia, queste sono linee guida stabilite dalla FHA. Un prestatore FHA che utilizza software di sottoscrizione automatica per qualificarsi può accettare un rapporto DTI più elevato - fino al 55 percento.

I mutuatari di mutui HomeStyle con punteggi di credito più bassi possono avere un DTI totale fino al 36 percento e un DTI fino al 45 percento con punteggi di credito più elevati. Il rapporto LTV e il tipo di prestito - fisso o variabile - influiscono anche su quale delle due DTI massime si applicano.

Processo di costruzione

Le specifiche di lavoro e le offerte degli appaltatori autorizzati determinano l'ammontare dei finanziamenti di rinnovo che ricevi con un prestito di 203 (k) o HomeStyle. Durante il progetto viene depositato un fondo di deposito a garanzia stabilito in chiusura. Si estrae denaro e si paga per le riparazioni poiché il lavoro è completato e approvato dal prestatore. Il prestatore garantisce che tutte le specifiche di lavoro sono soddisfatte in modo tempestivo e in base alle offerte. Il prestito 203 (k) può richiedere un consulente approvato dalla FHA che visita la proprietà, completa una relazione che descrive la portata del lavoro necessario e fornisce una stima prima di ottenere il prestito. Il consulente ispeziona anche i lavori completati in modo da poter prelevare fondi e pagare gli appaltatori dopo la chiusura.