Cos'è la pre-autorizzazione della carta di debito?

Prima di poter pagare qualcosa con una carta di debito, il negozio, il sito web o un altro commerciante possono verificare con la tua banca per assicurarsi che la tua carta sia valida. Si chiama preautorizzazione della carta di debito e avviene elettronicamente in un istante. A seconda della transazione, la preautorizzazione può mettere una trattenuta temporanea sul denaro nel tuo conto bancario.

Una donna che usa la sua carta di debito sul suo computer.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Autorizzazione delle transazioni

Quando si paga qualcosa con una carta - credito o debito - il commerciante di solito invia la transazione per la pre-autorizzazione. Durante la preautorizzazione, il terminale della carta del commerciante o il computer chiede alla banca che ha emesso la carta se la carta è valida per la vendita. Se il computer della banca risponde che lo è, la transazione avanza. Se il computer della banca dice no, il commerciante rifiuta la carta.

Transazioni di credito e di debito

Una differenza fondamentale tra le preautorizzazioni delle carte di credito e quelle di debito deriva da come funzionano le carte. Quando si utilizza una carta di credito, l'emittente della carta paga il commerciante e quindi si paga l'emittente più tardi. Quindi un acquisto con carta di credito comporta essenzialmente un prestito a breve termine. Con una carta di debito, tuttavia, l'emittente della carta preleva denaro direttamente dal proprio conto bancario. Ciò influisce su ciò che fa la tua banca con una preautorizzazione che coinvolge una carta di debito.

Elaborazione del debito

Esistono due modi in cui un commerciante può elaborare una transazione con carta di debito. Uno è quello di richiedere l'inserimento del PIN. Quando lo fai, equivale a ricevere denaro contante da un bancomat: i soldi escono immediatamente dal tuo account. Il secondo modo per un commerciante di gestire un acquisto con una carta di debito è di inviarlo come una transazione con carta di credito attraverso una rete come Visa o MasterCard. I soldi usciranno ancora dal tuo account, ma potrebbero volerci un paio di giorni affinché la transazione venga cancellata attraverso il sistema delle carte di credito.

'Hold' su vendite in addebito

Quando le banche ricevono una richiesta di pre-autorizzazione della carta di debito da un commerciante, è normale che inseriscano una "trattenuta" sul denaro nel conto, specialmente quando il commerciante lo gestisce come un acquisto con carta di credito. La preautorizzazione avvisa la banca che una transazione per, per esempio, $ 40 arriverà presto, quindi la banca fissa $ 40 a parte in modo che sarà lì quando l'ultima transazione passa. Quando la pre-autorizzazione di una carta di debito non include un importo in dollari, ad esempio quando si fa scorrere la carta in una stazione di servizio prima di pompare gas, la banca può effettuare una sospensione per un importo arbitrario.

Cancellare la presa

Si noti che è la banca, non il commerciante, che pone la sospensione quando si verifica una transazione con carta di debito. Quando l'ultima transazione viene inviata al tuo account, la banca dovrebbe revocare la sospensione che aveva collocato sui fondi. A volte, se controlli il tuo account online, potresti vedere un'istanza in cui è stata pubblicata la transazione finale ma la sospensione di preautorizzazione non è stata ancora revocata, nel qual caso sembrerebbe che ti sia stato addebitato il doppio. La stiva dovrebbe scendere presto.