Circa 401k tassi di interesse

A 401k è un piano di pensionamento che consente ai dipendenti di contribuire con i loro dollari pretagliati su un conto finanziario. Questi contributi vengono quindi investiti in fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni.

Ci sono diversi vantaggi nel contribuire a un piano 401k. In primo luogo, i contributi e i guadagni di 401k sono soggetti a imposte differite. In secondo luogo, i datori di lavoro spesso corrispondono ai tuoi contributi al tuo account 401k. In terzo luogo, puoi prendere in prestito denaro dal tuo account 401k. Il tasso di interesse per prendere a prestito da un 401k è in genere molto più basso dei tassi bancari. Tuttavia, ci sono alcune insidie ​​associate al prestito contro il tuo account 401k, nonostante il basso tasso di interesse.

Storia

Piani 401k sono stati introdotti dal Congresso per l'Internal Revenue Code nel 1978. Questa sezione del codice si chiama 401k, da qui il nome piano pensionistico 401k. Il piano consente ai dipendenti di instradare porzioni dei loro salari in conti pensionistici, che non saranno tassati. Il piano 401k è stato inizialmente concepito per i dirigenti, ma è diventato popolare tra i dipendenti di tutti i livelli.

Nel 1984, circa 18.000 aziende offrivano piani da 401k. Nello stesso anno, il Congresso ha approvato un progetto di legge per limitare il contributo massimo ai piani in modo da non favorire eccessivamente gli impiegati con alti stipendi.

Attualmente, ci sono circa 450.000 aziende con piani 401k negli Stati Uniti. La maggior parte delle aziende ha politiche di corrispondenza 401k. Ad esempio, un'azienda può decidere di abbinare fino al 5% del reddito mensile di un dipendente.

I piani 401k avvantaggiano dipendenti e datori di lavoro. Invece di dover pagare i contributi pensionistici, una società deve solo pagare i costi amministrativi del piano 401k. Alcuni dei costi possono essere trasferiti ai dipendenti partecipanti. Uno dei pericoli del piano 401k sono le incertezze associate agli investimenti. Alcune aziende incoraggiano i partecipanti 401k a investire nel datore di lavoro. Un primo esempio è Enron. I dipendenti della Enron hanno perso tutto il denaro investito in azioni della Enron in seguito alla bancarotta.

Benefici

Un 401k consente ai partecipanti di risparmiare i loro soldi fino al raggiungimento dell'età pensionabile, che è di almeno 59 anni e mezzo. I partecipanti possono anche scegliere di investire i loro risparmi di 401k in azioni, fondi comuni di investimento e obbligazioni. Entrambe le entrate e i contributi sono esentasse.

Durante il processo di salvataggio, è possibile scegliere di prendere in prestito dal piano 401k per scopi personali come l'acquisto di case, il pagamento di spese mediche o il pagamento delle tasse universitarie. Il prestito deve essere restituito con gli interessi. I vantaggi includono nessun controllo del credito, nessuna attesa di approvazione e tassi di interesse più bassi rispetto ai tassi di interesse della banca. Inoltre, l'interesse viene rimborsato sul tuo account 401k.

Le condizioni per prendere in prestito variano tra i piani. Alcuni piani 401k ti permettono di prendere a prestito per qualsiasi motivo. La maggior parte dei piani consente ai partecipanti di prendere in prestito fino a metà del loro conto di libero passaggio, al massimo di $ 50.000.

Secondo la legge federale, il tasso di interesse deve essere fissato ad un valore ragionevole. In genere, questo tasso è fissato al tasso primario, che è il tasso che le banche offrono ai loro clienti preferiti, oltre all'1%. Questo tasso di interesse è in genere inferiore a quello che le banche potrebbero offrirti.

Normalmente, devi rimborsare il prestito in 15 anni se è stato utilizzato per acquistare la tua prima casa o cinque anni per altri motivi.

Caratteristiche

Ogni azienda ha la sua politica unica di 401k. Quando cambi lavoro, il tuo 401k sarà interessato. Nella maggior parte dei casi, puoi trasferire i tuoi risparmi in un nuovo account 401k. Questo deve essere fatto entro 60 giorni, altrimenti i tuoi risparmi potrebbero essere soggetti a tasse. Tuttavia, alcune aziende richiedono il cash-out. In alternativa, puoi passare il piano 401k in account IRS.

Il limite massimo che puoi contribuire al tuo piano 401k nel 2008 è $ 15,500. Questo limite è soggetto a variazioni in futuro a causa dell'inflazione. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con un ulteriore contributo "catch-up" fino a $ 5,000. Il contributo totale al 401k da te e dal tuo datore di lavoro non dovrebbe superare i $ 450000 nel 2008.

Se sei un lavoratore autonomo, le regole per il piano 401k sono diverse. Oltre al massimo standard di $ 15.000 e al contributo di recupero di $ 5.000 se hai 50 anni o più, puoi anche avere il cosiddetto contributo di partecipazione agli utili fino al 25% della retribuzione ammissibile senza riduzione per i differimenti salariali. Questi piani individuali, noti anche come piani Solo-401k, sono diventati popolari ultimamente.

Significato

Nonostante il basso tasso di interesse, l'assunzione di un prestito da 401k può portare a significative perdite finanziarie. Innanzitutto, poiché il tasso di interesse è inferiore, significherebbe anche che l'account guadagnerà meno di 401k investimenti. In secondo luogo, perderai interessi composti e dividendi se non avessi preso a prestito i soldi. In terzo luogo, i pagamenti sul prestito non sono soggetti a differimento d'imposta.

Per un giovane lavoratore (dai 30 ai 35 anni), l'indebitamento di $ 30.000 dal suo conto 401k può portare a una perdita di oltre $ 500.000- $ 600.000 di reddito da pensione.

Prendere in prestito da un account 401k ha anche molte restrizioni. Se si imposta di default sul prestito, è necessario pagare le imposte sul reddito sia federali che statali sul prestito. Se hai meno di 59,5 anni, il prestito insoluto è considerato un prelievo anticipato e devi pagare una penale del 10%. Se cambi lavoro, devi rimborsare il prestito entro 90 giorni, altrimenti il ​​prestito sarà considerato come predefinito.

effetti

I profitti su un 401k dipendono dal tipo di investimenti che scegli. Tra il 1970 e il 2006, il tasso di rendimento annuale dello S & P 500 era dell'11,5 percento. I tassi di rendimento annuali più alti e più bassi sono rispettivamente del 61% e del -39%. La tua performance potrebbe essere superiore o inferiore a quella dello S & P 500, a seconda di quanto tu sia conservatore rispetto all'investimento. La diversificazione è fondamentale per ridurre al minimo le perdite finanziarie.

Prendere a prestito dal tuo account 401k può sembrare un'opzione interessante, tuttavia, anche in un'economia lenta, non ha senso dal punto di vista finanziario.