Cosa fa un sottoscrittore per un prestito?

Gran parte della domanda di mutuo per la casa viene analizzata dietro le quinte da un sottoscrittore di mutui ipotecari. I funzionari di prestito presso una banca o una società di mutui forniscono pre-approvazione del prestito sulla base di una revisione preliminare della domanda, del reddito, delle attività e del credito, ma la maggior parte dei documenti è lasciata a un sottoscrittore manuale per una revisione approfondita. Un sottoscrittore garantisce che ogni aspetto del file di prestito soddisfa le linee guida del finanziatore e del finanziatore. La fase di sottoscrizione può richiedere ore o giorni, a seconda della complessità del file di prestito. La sottoscrizione può anche essere un processo esauriente per alcuni mutuatari.

Devi dimostrare al sottoscrittore che il denaro in banca è il tuo credito: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Sottoscrizione automatica e manuale

Un prestatore può eseguire le informazioni sulla tua applicazione, il reddito, le attività e il credito attraverso il software di sottoscrizione prima che questo venga trasferito al sottoscrittore. Sottoscrizione automatica fornisce una risposta rapida e anticipata in base alle informazioni che l'agente e il responsabile del prestito immettono nel sistema. Il tuo prestito può essere approvato, rifiutato o riferito a sottoscrittore manuale per ulteriore revisione in base ai dati forniti. Anche quando la sottoscrizione automatica genera un'approvazione, il file del prestito viene sottoposto a una revisione finale del sottoscrittore manuale per garantire che la documentazione finanziaria soddisfi le linee guida del prestatore.

I sottoscrittori si rivolgono al prestatore

I sottoscrittori promuovono i migliori interessi del prestatore. Ad esempio, i sottoscrittori che lavorano per una banca possono aderire alle linee guida proprietarie della banca, ma se il sottoscrittore lavora per una società di mutui che eroga prestiti per Fannie Mae o Freddie Mac, l'underwriter segue le regole di Fannie e Freddie. Lo stesso si può dire per i sottoscrittori che esaminano i prestiti per l'assicurazione della Federal Housing Administration - seguono le linee guida FHA. I mutuatari di solito devono pagare per una valutazione a casa al momento dell'acquisto o del rifinanziamento di una casa. Il rapporto di valutazione determina il valore e le condizioni della casa. Un sottoscrittore rivede la valutazione per assicurarsi che la casa sia sufficiente.

Tipi di documenti recensiti in sottoscrizione

I sottoscrittori verificano che i tuoi documenti finanziari corrispondano alle informazioni che hai inserito nell'applicazione. Ad esempio, i sottoscrittori confermano il tuo status professionale chiamando il tuo datore di lavoro o inviando loro un modulo di verifica dell'occupazione. Analizzano anche uno o due anni di dichiarazioni dei redditi per verificare i tuoi guadagni. I sottoscrittori esaminano attentamente i rendiconti bancari e possono richiedere ulteriori informazioni sui depositi insoliti, per assicurarsi di non aver preso in prestito denaro. Richiedono anche una spiegazione per le recenti richieste di credito che appaiono sul vostro rapporto di credito per determinare se avete recentemente assunto più debito e se il nuovo debito influenzerà la vostra capacità di pagare il mutuo.

Sottoscrizione di Red Flags

Un aumento del carico del debito, informazioni errate sulla tua candidatura, lacune nel lavoro, condizioni pericolose di una casa o reddito e attività non verificabili possono far sì che i sottoscrittori neghino il tuo prestito, cambino i termini del prestito o richiedano ulteriori documenti. I prestatori richiedono un determinato rapporto debito / reddito per approvare i prestiti. Ad esempio, se il tuo debito in relazione al tuo reddito supera gli importi accettabili, il creditore può negare il tuo prestito. Nel caso di un basso valore stimato o di condizioni patrimoniali gravi e di scarsa qualità, il mutuante può rifiutare il prestito. Se il tuo estratto conto mostra depositi recenti per diverse centinaia o migliaia di dollari, il sottoscrittore può chiedere una traccia cartacea di ogni grande deposito.