Sommario:
Una banca commerciale è un istituto finanziario che aiuta i membri della comunità ad aprire conti di controllo e di risparmio e a gestire conti del mercato monetario. Tuttavia, come suggerisce il nome, una banca commerciale ha anche un focus più ampio, orientato al business. La maggior parte delle banche commerciali offre prestiti alle imprese e finanziamenti commerciali oltre ai più tradizionali servizi di deposito, prelievo e trasferimento. Con un profilo aziendale così diversificato, le fonti di finanziamento nelle banche commerciali sono varie.
Depositi di risparmio
I depositi rimangono la principale fonte di finanziamento per una banca commerciale. I soldi raccolti possono andare a pagare su conti fruttiferi, completare prelievi di clienti e altre transazioni. A partire dal 19 febbraio 2018, l'ammontare totale dei depositi a risparmio detenuti presso banche commerciali e altri istituti bancari negli Stati Uniti ammontava a oltre 9,1 trilioni di dollari.
I depositi del conto di risparmio sono particolarmente importanti per le banche in quanto la legge federale del regolamento D limita la quantità di volte in cui un titolare di un conto di risparmio può prelevare denaro. Attualmente, la legge stabilisce che i titolari di conti possono effettuare sei trasferimenti al mese sotto forma di trasferimenti online, telefonici o di scoperto. Ciò consente alle banche di utilizzare i fondi dei conti e soddisfare comunque le esigenze di prelievo del cliente.
Fondi di riserva
Una banca commerciale costruisce un fondo di riserva con depositi in modo che possa pagare gli interessi sui conti e completare i prelievi. Idealmente, il fondo di riserva di una banca dovrebbe essere uguale al suo capitale. Una banca costruisce il fondo di riserva accumulando profitti in eccesso durante gli anni finanziari in modo che i fondi possano essere utilizzati in tempi più snelli. In media, una banca cerca di accumulare circa il 12 percento del proprio utile netto per costruire e mantenere il proprio fondo di riserva.
Capitale azionario
Alcune banche commerciali che operano in borsa possono utilizzare il capitale degli azionisti per ricevere i soldi di cui ha bisogno per rimanere in attività. Ad esempio, se una società vende azioni sul mercato, aumenta sia il flusso di cassa che il capitale azionario. Questo processo è noto anche come finanziamento azionario. Le banche possono solo riportare l'ammontare del capitale che era inizialmente nel loro bilancio. L'apprezzamento e il deprezzamento delle azioni non contano per la somma totale del capitale di un azionista.
Ogni volta che una banca realizza un profitto, generalmente può fare due scelte che includono il pagamento di dividendi ai propri azionisti o il reinvestimento dei soldi in banca. La maggior parte delle banche utilizza entrambe le opzioni poiché manterranno una parte del profitto e pagheranno il resto ai propri azionisti. L'importo reinvestito nella banca dipende in genere dalla politica aziendale e dalle condizioni del mercato azionario.
Utili trattenuti
Molte banche commerciali guadagnano introiti o compensi trattenuti per aiutare a finanziare la propria attività. Un guadagno trattenuto può essere raccolto tramite commissioni di scoperto, pagamenti di interessi di prestito, titoli e obbligazioni. Le banche addebitano inoltre commissioni per fornire ai clienti servizi come la gestione di un conto, la protezione da scoperto e il monitoraggio dei punteggi di credito dei clienti.