Cosa succede dopo l'applicazione del mio mutuo per la casa È in sottoscrizione?

Tirare indietro il sipario sul processo di sottoscrizione dei mutui può aiutarti a raccogliere i documenti giusti e a garantire l'approvazione del prestito. Underwriting consente al prestatore di verificare che sei finanziariamente in grado di rimborsare il prestito e che la casa ipotecata soddisfa i criteri del mutuante. Discrepanze tra la richiesta di prestito e documenti giustificativi o dettagli non verificabili possono ritardare l'approvazione del mutuo e possono anche costringere il sottoscrittore a rifiutare il prestito.

Un mutuo per la casa application.credit: turhanyalcin / iStock / Getty Images

I sottoscrittori verificano manualmente le informazioni

Un funzionario di prestito probabilmente ha aiutato con la richiesta di mutuo ipotecario, ha raccolto alcuni documenti preliminari, come buste paga, e ha eseguito il credito per assicurarsi di soddisfare i requisiti di base. Potrebbe anche aver inserito le tue informazioni attraverso un sistema di sottoscrizione automatizzato. Il software di sottoscrizione automatizzato fornisce la pre-approvazione del prestito basata esclusivamente sui dettagli dell'utente e sull'input del mittente del prestito. Perché non implica la revisione dei documenti giustificativi, a sottoscrittore manuale - un individuo che lavora per il creditore - deve ancora rivedere questi "a mano" prima di approvare pienamente il prestito.

Confermando il tuo reddito

I sottoscrittori calcolano un rapporto debito / reddito, o DTI - una percentuale che rappresenta il carico del debito in relazione al reddito lordo. Si assicurano di guadagnare abbastanza per effettuare i pagamenti mensili, incluso il mutuo. I sottoscrittori contano solo entrate verificabili nel vostro DTI, quindi se il vostro datore di lavoro non garantisce i vostri guadagni o non segnalate entrate all'IRS, il prestatore non può considerarlo reddito. Se il sottoscrittore ritiene che tu guadagni meno di quello che hai messo sull'applicazione, puoi ridurre l'importo che puoi prendere in prestito.

Verifica del tuo impiego

I sottoscrittori contattano il tuo datore di lavoro per verificare il tuo reddito e la tua situazione lavorativa. Questo passaggio, noto come a verifica dell'occupazione, può comportare una telefonata al dipartimento risorse umane del tuo lavoro. Può comportare un fax o una e-mail al supervisore o un altro superiore chiedendo loro di completare e firmare a Richiesta VOE. I sottoscrittori possono anche incrociare le informazioni sull'occupazione di riferimento fornite con le più recenti dichiarazioni dei redditi o la cronologia dell'occupazione elencata nel rapporto di credito. Durante la verifica dell'occupazione, potrebbero chiederti del tuo:

• tariffa oraria o stipendio
• stato a tempo pieno o part-time
• date di impiego
• la probabilità di continuare a lavorare
• la tua posizione o il titolo.

Determinare il tuo debito

Il tuo punteggio di credito funge da punto di riferimento per le qualifiche, ma i sottoscrittori esaminano anche gli account sul tuo rapporto di credito. Anche se il tuo punteggio di credito soddisfa i requisiti del creditore, i conti in ritiro o i pagamenti scaduti per 30 giorni o più nell'ultimo anno, possono causare il rifiuto del tuo prestito. Tuttavia, i finanziatori potrebbero esercitare una certa flessibilità quando si tratta di sfide di credito. Ad esempio, il sottoscrittore potrebbe richiedere il pagamento di un account di riscossione o richiedere una lettera di spiegazione relativa ai pagamenti scaduti se si soddisfano tutti gli altri requisiti di prestito.

Verificando la casa

I creditori richiedono a valutazione a casa per determinare se una casa soddisfa i requisiti per la garanzia. Un sottoscrittore esamina il rapporto di valutazione per verificare che la casa valga un importo accettabile e per verificare le condizioni che potrebbero influire sulla futura commerciabilità, come problemi strutturali. I prestatori di solito prestano solo una percentuale del valore di una casa, come l'80 percento, e la valutazione dice al sottoscrittore se la casa si incontra loan-to-value requisiti.