Definizione di depositi a lungo termine

Ci sono molte forme di denaro conservate nei conti bancari, inclusi il controllo e il risparmio, i conti del mercato monetario e i certificati di deposito. Mentre i primi tre sono altamente liquidi, significa che ci sono pochi requisiti su quando il denaro può essere ritirato, i CD hanno un termine specifico. I depositi il ​​cui mandato è più lungo di un anno sono considerati a lungo termine.

I depositi con un termine superiore a un anno sono considerati a lungo termine

Lunghezze dei termini del CD

Le banche offrono numerosi tipi di certificati di deposito ai clienti, in genere con scadenza da tre mesi a cinque anni. Durante la durata del CD, la banca paga al depositante un tasso di interesse fisso, di solito mensile o trimestrale. Alla fine del termine (la data di scadenza), la banca restituisce il capitale del cliente o lo riversa in un nuovo CD.

Perché i clienti amano i depositi a lungo termine

I clienti scelgono depositi a lungo termine di uno o più anni al fine di ottenere un tasso di interesse migliore. Generalmente più a lungo il denaro viene bloccato, migliore è il tasso di interesse che la banca deve pagare per il privilegio di detenere quel denaro. Quando i tassi di interesse sono bassi, i depositi a breve termine a volte non danno quasi nulla, specialmente quando viene presa in considerazione l'inflazione. Quindi i clienti che non hanno bisogno del denaro nel presente potrebbero accettare di bloccarlo per un periodo di lungo termine in cambio di un rendimento migliore.

Perché le banche preferiscono i depositi a lungo termine

I depositi sono la principale fonte di finanziamento della banca. Prestano i depositi ai clienti sotto forma di mutui, linee di credito e altri tipi di prestiti. I regolamenti bancari stabiliscono quanto in prestiti possono avere le banche in relazione ai depositi. Le banche fanno i loro soldi attraverso lo spread tra ciò che costa loro a pagare i depositanti e gli interessi pagati dai prestiti. I depositi a lungo termine offrono una fonte di finanziamento stabile per le banche, mentre il denaro in depositi a breve termine e conti correnti è troppo liquido per fare affidamento su una fonte di prestito.

Svantaggi ai depositi a lungo termine

I clienti sono penalizzati se prelevano denaro da CD prima che il termine sia scaduto. Pertanto, i depositi a lungo termine offrono ai clienti una minore flessibilità finanziaria. Inoltre, se l'inflazione si scalda durante il mandato del CD, il potere d'acquisto dei soldi bloccati è indebolito. Ci sono anche aspetti negativi dei depositi a lungo termine per le banche. Devono pagare un tasso di interesse più elevato rispetto ai depositi a breve termine e, se i tassi di interesse diminuiscono durante il periodo in cui sono bloccati, pagano i tassi di mercato superiori.

Alternative ai depositi a lungo termine

Quando i tassi di interesse sono bassi e si possono vedere i rischi di inflazione, anche i depositi a lungo termine potrebbero non offrire un interesse sufficiente a renderli degni di un cliente. In questo caso i clienti possono prendere in considerazione l'assunzione di ulteriori rischi in cambio di un rendimento migliore con attività quali rendite vitalizie, buoni del Tesoro a lungo termine o azioni che pagano dividendi. Le banche che necessitano di depositi per essere in grado di prestare potrebbero essere costrette ad aumentare i tassi sui depositi a lungo termine per mantenere i loro clienti.