Sommario:
I consumatori prendono in prestito denaro in numerosi modi. I giovani spesso iniziano il loro uso del credito con un prestito studentesco o aprendo un conto con carta di credito. Prestiti auto e mutui casa sono altre forme di prestito ampiamente utilizzate. Tutti questi elementi hanno alcune cose in comune: devi rimborsare i soldi, e i finanziatori puntano sulle spese finanziarie. È solo una parte di ogni pagamento del prestito effettuato soldi verso il preside.
Anatomia di un pagamento di prestito
I consumatori in genere rimborsano denaro preso in prestito con una serie di pagamenti mensili. Le notizie statunitensi e il rapporto mondiale dicono che gli oneri finanziari possono rappresentare gran parte di quel pagamento. Ogni pagamento di prestito è suddiviso in modo da coprire diverse cose:
- Commissioni del prestatore: Ai consumatori possono essere addebitate commissioni oltre agli interessi sul denaro preso in prestito. Ad esempio, l'emittente di una carta di credito può aggiungere una serie di addebiti, comprese le tasse annuali, le commissioni di anticipo in contanti, le spese di trasferimento del saldo e le spese di ritardo.
- Interessi: L'interesse è il prezzo che si paga per l'uso del denaro di un prestatore. L'importo degli interessi è una percentuale annuale del denaro dovuto.
- Il denaro applicato al capitale o al saldo del prestito: Il principale è l'importo del prestito. L'attuale capitale, o saldo residuo, è la parte del capitale che non è stata rimborsata.
L'impatto delle spese finanziarie
Un pagamento con carta di credito illustra come gli oneri finanziari riducono la quantità di denaro che va verso il principale. Supponiamo di avere una carta di credito con un saldo in sospeso di $ 720, un tasso di interesse del 18% e un pagamento minimo mensile di $ 20. Se tutto il pagamento andasse verso il principale, si pagherebbe la carta di credito in 36 mesi. Tuttavia, 1/12 del 18 percento di $ 720, o $ 10,80, esce dalla cima per interesse. Anche se non addebitate nulla e non vengono valutate altre tariffe, solo $ 9,20 vanno al principale. A quel ritmo ci vorranno più di sei anni per pagare questa carta di credito.
Pagamenti solo interessi
Alcuni tipi di prestiti prevedono pagamenti solo per interessi. Gli esempi includono prestiti studenteschi non sovvenzionati e alcune ipoteche. Supponiamo che tu prenda un prestito studentesco non sovvenzionato per pagare il college. Non devi iniziare a rimborsare il prestito finché non smetti di andare a scuola, ma gli interessi vengono aggiunti ogni mese. Hai la possibilità di effettuare un pagamento di soli interessi o di far maturare l'interesse, il che significa che viene aggiunto al capitale. Quando effettui un pagamento di soli interessi, nessun denaro va verso il principale, quindi non sei più vicino a pagare il debito.