Come calcolare la tassa di finanziamento con anticipo di cassa

Una delle cose costose da fare con una carta di credito è ottenere un anticipo in contanti. La maggior parte dei finanziatori applica una commissione quando si riceve denaro contante con la carta di credito, e la spesa finanziaria è normalmente più alta per ottenere denaro che per effettuare un acquisto. Le commissioni di transazione tipiche sono dal 3 al 5% del prelievo di contanti, e il tasso di interesse su un saldo anticipato in contanti può variare dal 6 al 13% in più rispetto a un tasso di interesse di acquisto standard, secondo CardHub.

I nuovi titolari di account spesso non pagano interessi per gli acquisti per un periodo di tempo limitato.credit: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Tasso di interesse giornaliero

Transazioni diverse spesso hanno tassi di interesse diversi. Ad esempio, potresti avere un'aliquota normale per gli acquisti, un tasso più elevato per gli anticipi di cassa, un tasso inferiore per i trasferimenti di saldi e un tasso senza interesse per sei mesi. Sebbene i tassi di interesse siano quotati in termini annuali, la maggior parte dei finanziatori addebita gli interessi su base giornaliera. Per convertire una percentuale annuale, o APR, ad una tariffa giornaliera, dividere l'APR di 365 o 360, a seconda della politica del prestatore. Ad esempio, se un tasso di interesse è del 10%, dividi il 10% per 365 per ottenere lo 0,0274% o lo 0,000274.

Saldo utilizzato per il calcolo degli interessi

I termini e le condizioni della tua carta di credito spiegano esattamente come viene calcolato il tuo onere finanziario. Mentre un istituto di credito deve applicare costantemente lo stesso metodo per calcolare l'addebito finanziario, ci sono cinque modi consentiti per le società di carte di credito per determinare il saldo e calcolare l'addebito di interessi:

• Calcola il tuo saldo attuale ogni giorno,
• Calcola la media del tuo saldo effettivo ogni giorno nel tuo periodo di fatturazione,
• Utilizzare il saldo di chiusura l'ultimo giorno del periodo di fatturazione,
• Utilizzare il saldo di chiusura l'ultimo giorno del periodo di fatturazione precedente o
• Utilizza il saldo di chiusura l'ultimo giorno del periodo di fatturazione precedente meno i pagamenti effettuati.

Calcolo della tassa di finanziamento

Se la società della carta di credito utilizza il saldo giornaliero effettivo, l'addebito finanziario è la somma del tasso di interesse giornaliero moltiplicato per il saldo giornaliero per ogni giorno del ciclo di fatturazione. Il costo finanziario per gli altri metodi è il tempo di bilanciamento del tasso di interesse giornaliero per il numero di giorni nel ciclo di fatturazione. Se gli acquisti e gli anticipi di cassa hanno due diversi tassi di interesse, è necessario tracciare i saldi e calcolare gli oneri finanziari separatamente per ogni tipo di transazione e quindi aggiungere i singoli addebiti per determinare l'importo totale dovuto.

Esempio di calcolo

Supponiamo che il saldo per gli acquisti sia di $ 500 con un interesse dell'8% utilizzando 365 giorni per un anno; il saldo per gli anticipi di cassa è di $ 100 al 14%; e ci sono 25 giorni nel tuo ciclo di fatturazione. Per calcolare i costi finanziari, prendi l'8% e dividilo per 365 per ottenere un tasso di interesse giornaliero di.00022. Moltiplicalo per $ 500 per ottenere 11 centesimi di interesse al giorno e moltiplicalo per 25 giorni per ottenere $ 2,75. Successivamente, prendi il 14 percento e dividilo per 365 per ottenere.000384. Moltiplicalo per $ 100 per ottenere 3,8 centesimi al giorno e moltiplicalo per 25 giorni per ottenere 95 centesimi. Aggiungi $ 3,30 e 95 centesimi per determinare l'addebito finanziario totale di $ 4,25.

Commissioni di pagamento anticipato in contanti

A seconda della quantità di tempo che ti occorre per saldare il saldo di prelievo in contanti, la commissione addebitata dalla tua carta di credito quando si preleva un anticipo in contanti può aumentare in modo sostanziale. Ad esempio, se hai prelevato un prelievo in contanti di $ 100 e il tuo istituto di credito ha addebitato una commissione di transazione del 5% o $ 5, è come se avessi ricevuto un anticipo in contanti di $ 105. La commissione viene aggiunta al tuo saldo giornaliero e tu paghi gli interessi sulla commissione ogni mese fino a quando non paghi il saldo di anticipo in contanti.