Come funziona un co-firmatario?

Un co-firmatario di un prestito ha l'obbligo legale di pagare il debito se il debitore principale non lo fa. Come co-firmatario, non stai semplicemente garantendo le buone intenzioni o il carattere del debitore. Stai sostenendo il prestito con le tue risorse finanziarie. Per co-firmare, in genere devi avere almeno 21 anni con una buona storia di credito e un punteggio di credito. Il prestatore di solito considera le tue entrate approvando qualsiasi prestito che tu co-firmi

Quando un mutuatario ha bisogno di un co-firmatario

I mutuatari hanno bisogno di un co-firmatario quando hanno un reddito insufficiente o non hanno una storia creditizia sufficientemente forte da potersi qualificare per un prestito da soli. Avere un co-firmatario consente al mutuatario di qualificarsi nonostante una storia di credito scarsa o minima, o di ottenere un tasso di interesse più basso di quello che userebbe la sua storia di credito da solo.

Un mutuatario potrebbe anche aver bisogno di un co-firmatario a causa dell'età. Per legge, un mutuatario con meno di 21 anni deve dimostrare di avere un reddito indipendente per aprire un conto con carta di credito senza un co-firmatario.

Cosa promette un co-firmatario

Se sottoscrivi un prestito, garantisci il rimborso completo del debito. La Federal Trade Commission ti consiglia di confermare che puoi permetterti di pagare e sei disposto a farlo prima di accettare di firmare qualsiasi prestito.

Possibili rischi

Secondo l'U.S. Consumer Financial Bureau, la co-firma può limitare la tua capacità di prendere in prestito perché il prestito appare sul tuo rapporto di credito. Non possiedi l'auto o la casa per cui sei stato cofirmato, ma tu presumi un rischio significativo:

• Se il mutuatario perde un pagamento, è necessario recuperarlo per evitare una voce negativa sul proprio rapporto di credito.
• Sei legalmente responsabile per l'intero saldo dovuto in caso di insolvenza del mutuatario principale, nonché di eventuali commissioni e sanzioni.
• Il creditore può farti causa se il mutuatario smette di effettuare pagamenti, anche senza citare prima il mutuatario.
• Se perdi in tribunale, il creditore può prendere misure da raccogliere, ad esempio guarnendo i tuoi salari.
• Se si stabilisce con il creditore per meno dell'intero importo del prestito, è possibile pagare le imposte sul reddito sulla differenza.
• Gli argomenti con il mutuatario possono causare una grave spaccatura nella tua relazione.

Liberarsi dal prestito

Una volta che sei stato co-firmato, è estremamente difficile rimuovere il tuo nome da un prestito, secondo l'ufficio di credito TransUnion. Anche il divorzio non pone fine al tuo obbligo se sei stato co-firmato per il tuo coniuge.

Per terminare il tuo obbligo, il mutuatario deve pagare il prestito o firmare un accordo con il creditore per liberarti. Prima che un finanziatore accetti di rimuovere un co-firmatario, in genere richiede un periodo specifico di pagamenti puntuali, come uno o due anni.

Modi per proteggersi

Secondo il dottor Don Taylor di Bankrate.com, un co-firmatario ha in genere pochi diritti. Ad esempio, è tua responsabilità in qualità di co-firmatario di scoprire se i pagamenti vengono effettuati in tempo. La Federal Trade Commission raccomanda di adottare misure per proteggersi:

• Negozia con il creditore prima di firmare il contratto di prestito. Ad esempio, chiedete che la vostra responsabilità sia limitata al capitale del prestito in modo da non dover pagare penali o spese di riscossione. Ricevi questi termini per iscritto.
• Come parte del contratto di prestito, chiedi al prestatore di darti una notifica scritta quando l'altra parte è in ritardo con un pagamento.
• Ottieni copie di tutti i documenti pertinente al prestito, compreso il contratto e la dichiarazione informativa.