Sommario:
Un CD (certificato di deposito) è uno strumento di investimento garantito. A differenza delle azioni, il capitale di un CD non può essere perso, a meno che l'investitore non violi i termini del contratto con l'istituto finanziario. La maggior parte dei CD è assicurata dalla FDIC, il che significa che, anche se la banca che offre il CD fallisce, il vostro denaro è sicuro finché l'investimento e gli interessi maturati sono sotto il limite legale. I CD tipici hanno un tasso di interesse fisso e una data di scadenza per quando gli interessi sono maturati e trasferibili.
tipi
Una buona frequenza per un CD può dipendere dal tipo di CD. In generale, i CD di meno di $ 100.000 sono chiamati piccoli CD e CD di oltre $ 100.000 sono chiamati CD grandi o jumbo. Le tariffe possono essere più alte per i CD jumbo, anche se a volte è il termine del CD che può dettare il suo tasso più del saldo nel conto. Ad esempio, un'istituzione potrebbe offrire un tasso più elevato per un CD di 5 anni rispetto a un CD di 3 mesi. Alcune istituzioni offrono anche tipi speciali di CD privi di rischio, il che significa che l'investitore ha la possibilità di incassare presto. Alcuni CD consentono agli investitori di modificare il tasso una sola volta durante il periodo. Alcune istituzioni offrono CD aggiuntivi, in cui gli investitori possono aggiungere al principale durante il periodo. Tutte queste variazioni e opzioni hanno tuttavia il potenziale di dare all'investitore un tasso leggermente inferiore. Il sito web Bank Deals (vedi Risorse sotto) elenca le notizie e le tariffe sulle migliori tariffe dei CD sul mercato.
Benefici
Il vantaggio di trovare un buon tasso su un CD è che l'investitore può essere sicuro dei suoi guadagni finali all'inizio dell'investimento e che il capitale e gli interessi sono investimenti sicuri. La FDIC assicura il CD fino a $ 250.000 e può assicurare maggiori importi per conti congiunti o trust. Verificare con l'istituto finanziario per assicurarsi che il vostro investimento sia assicurato. Un altro vantaggio dei CD è che la maggior parte delle istituzioni finanziarie li rende estremamente facili da aprire. Le banche online e le credit unions sono fonti di CD con tassi competitivi. Nel 2008, un tasso percentuale annuo competitivo su un CD variava tra il 4 e il 5 per cento.
avvertimento
Ci sono dei negativi associati ai CD con alti tassi di rendimento. Richiedono spesso maggiori investimenti o investimenti per un periodo di tempo più lungo, entrambi possono essere rischiosi in un mercato volatile. Se i tassi di interesse aumentano drammaticamente durante la durata del CD, è impossibile cambiare l'interesse che si guadagna senza una penalità. Per evitare di accumulare troppi fondi o rimanere intrappolati in un basso tasso di interesse, molti investitori optano per la creazione di cd laddering - aprendo diversi CD più piccoli per una varietà di termini e rinnovandoli man mano che maturano.
Funzione
Garantire un buon tasso su un CD è vitale, perché il denaro dell'investitore è vincolato ovunque da 3 mesi a più di 5 anni. I consumatori devono fare una discreta quantità di shopping comparativo, anche se la tentazione potrebbe essere quella di aprire un CD all'interno delle loro banche. Invece, controlla le tariffe dei CD a Bankrate (vedi Risorse sotto) e non lasciare le banche online. Le banche online legittime offrono tariffe elevate per attrarre nuovi clienti. Tuttavia, le banche in difficoltà finanziarie possono anche offrire tariffe elevate, quindi si paga per verificare il rating di una banca, una funzionalità offerta in molti grafici di confronto dei tassi di CD online.
fraintendimenti
I consumatori potrebbero supporre che, quando la Federal Reserve abbassa i tassi di interesse, i tassi di CD sono in difficoltà. Questo non è sempre il caso. In tempi di crisi finanziaria, le banche possono offrire tariffe elevate per attirare nuovi capitali per l'istituzione. Sia i consumatori che le banche come i CD perché offrono fondi sicuri per un termine definito. Le tariffe CD possono essere fino a 1 o 2 punti in più rispetto al tasso di interesse su un conto di risparmio.