Sommario:
Una tassa finanziaria è l'interesse che si paga su denaro preso in prestito come i saldi delle carte di credito. È espresso in modo standardizzato come tasso percentuale annuale (TAEG). L'APR è equivalente al tasso di interesse, ma potrebbe essere più elevato se include commissioni. L'estratto conto mensile della tua carta di credito ti mostra come sono stati calcolati i tuoi oneri finanziari, ma puoi anche calcolarli da soli.
Tasso di interesse giornaliero
Le società di carte di credito calcolano gli oneri finanziari su base giornaliera. La tariffa giornaliera è l'APR diviso per 365. Ad esempio, se la tua carta di credito ha un APR del 18 percento, il tasso di interesse giornaliero è pari allo 0,04932 percento. Il costo finanziario di ogni giorno è uguale al saldo ammissibile moltiplicato per il tasso di interesse giornaliero. Ad esempio, se devi pagare $ 500 sulla tua carta di credito con un APR del 18 percento, la tua spesa di finanziamento giornaliera è di (0,0004932 x $ 500) o $ 0,2465. Se il saldo giornaliero rimane $ 500 per il ciclo di fatturazione di 30 giorni, l'addebito per il finanziamento del mese è (30 x $ 0,2465) o $ 7,40.
Saldi giornalieri
Il saldo giornaliero della tua carta di credito non è necessariamente la base per i tuoi oneri finanziari, perché ricevi un periodo di tolleranza senza interessi sui nuovi acquisti fino alla prossima data di fatturazione. Una volta scaduto il periodo di grazia, il nuovo saldo acquisti si aggiunge al saldo totale ammissibile per gli interessi. Il tuo addebito mensile è la somma dei tuoi interessi passivi giornalieri. Il tuo saldo giornaliero varia al momento dell'invio dei pagamenti e dell'addebito di nuovi acquisti.
Tassi di aggregazione
La maggior parte delle carte di credito impiegano la capitalizzazione giornaliera, che aumenta leggermente le spese finanziarie che si paga. Compounding significa che l'interesse che incoraggi oggi viene aggiunto al tuo saldo giornaliero, quindi dovrai pagare gli interessi sugli interessi, a partire da domani. Nell'esempio della carta di credito con un addebito giornaliero di $ 0,2465, il primo giorno di interesse su un nuovo credito $ 500 è stato aggiunto per creare un nuovo saldo, il giorno successivo, di $ 500,2465. Se moltiplicato per il tasso di interesse giornaliero dello 0,04932 percento, l'addebito per interessi del secondo giorno è (0,0004932 x $ 500,2465) o $ 0,2467.
Il ciclo si ripete ogni giorno. Come potete vedere, gli oneri finanziari giornalieri aumentano più rapidamente a causa della capitalizzazione e l'addebito mensile in questo esempio sarà leggermente superiore all'importo non pagato, $ 7,40. È possibile utilizzare un calcolatore di oneri finanziari online per calcolare le spese finanziarie composte. Alcune carte di credito sono composte su base diversa, come quella continua o mensile.
Diversi TAEG
L'esempio si applica agli oneri finanziari sugli acquisti con carta di credito. Gli anticipi di cassa con carta di credito hanno spesso un TAEG più elevato e nessun periodo di grazia. L'APR sulla tua carta di credito è pari alla tariffa principale più un importo aggiuntivo (uno "spread") in base al tuo punteggio di credito, e una modifica può influire sul tuo TAEG L'APR sui nuovi acquisti è pari a zero durante il periodo di tolleranza.
Alcune carte di credito offrono lunghi periodi di grazia per i nuovi clienti. Ad esempio, potresti non dover pagare gli interessi sugli acquisti per i primi nove mesi quando apri una nuova carta di credito.