Sommario:
Potresti sentire il termine "rapporto debito / reddito" quando richiedi una carta di credito, un prestito o un mutuo. È più comunemente usato nel settore dei mutui, in quanto la maggior parte dei prodotti di mutuo ipotecario ha specifici rapporti di debito / reddito massimi che devono essere soddisfatti per poter beneficiare del mutuo.
Definizione
Il rapporto debito / reddito, noto anche come DTI, è calcolato dividendo il pagamento del debito per il reddito mensile. In alcuni casi, questo rapporto viene calcolato sommando diversi debiti e quindi dividendo con il reddito mensile. La percentuale che ne deriva si chiama rapporto debito / reddito, ed è un fattore che alcuni istituti di credito usano per determinare se si qualifica per il prodotto di credito per cui si richiede.
mutui
La prima volta che molte persone sentono il rapporto debito / reddito è in relazione a un mutuo. I mutui utilizzano due rapporti debito / reddito, denominati rapporti front-end e back-end. Il rapporto front-end riguarda solo il debito verso il reddito quando si tratta di un mutuo. L'importo del mutuo futuro e qualsiasi assicurazione ipotecaria e tasse di proprietà vengono sommati e divisi per il reddito mensile lordo per produrre il numero di front-end. Il numero di back-end aggiunge il pagamento totale del mutuo più gli altri debiti obbligazionari, come le carte di credito e i pagamenti auto, e lo divide in base al reddito mensile. Entrambi questi numeri vengono utilizzati per calcolare se si qualifica per un mutuo.
Rapporti comuni
I rapporti comuni utilizzati dalle società di mutuo dipendono generalmente dal tipo di mutuo che stai richiedendo. Un mutuo convenzionale, che è un prodotto ipotecario standard offerto da una banca, di solito ha un limite del 28% di front-end e del 36% di back-end. I prodotti ipotecari speciali, come quelli offerti dalla Federal Housing Administration, consentono un più alto 31% di front-end e 41% di back-end ratio. I rapporti possono essere più elevati caso per caso se sono presenti altri fattori attenuanti, come una grande quantità di risparmi, un alto punteggio di credito o un acconto più alto.
Case in affitto
Quando si affitta un appartamento, il proprietario calcola un rapporto debito / reddito per vedere se è possibile permettersi i pagamenti dell'appartamento. Generalmente con i noleggi, l'unico numero di debito utilizzato è il pagamento dell'affitto effettivo e non calcola altri tipi di debito nel numero. I proprietari sono in genere alla ricerca di un canone di locazione che non superi il 30% del reddito mensile.