Che cosa è un presupposto di prestito?

Un'ipotesi di prestito è un'alternativa al tradizionale processo di mutuo ipotecario. Consente a un acquirente di assumere il tasso di interesse attuale, il periodo di rimborso e il saldo residuo di un prestito esistente. Anche se il processo può essere più semplice, più facile e meno costoso per l'acquirente, un'ipotesi non è un modo per eludere un punteggio basso di credito e di solito è un'opzione solo con alcuni tipi selezionati di mutui per la casa.

Requisiti di disponibilità e qualificazione

Di solito è disponibile un'ipotesi di prestito solo con ipoteche garantite da un programma di prestito federale. Questi includono prestiti garantiti dal Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, il Dipartimento per l'agricoltura degli Stati Uniti e il Dipartimento per gli affari dei veterani. Tuttavia, alcuni istituti di credito possono considerare un mutuo a tasso variabile ancora nel periodo di regolazione come prestito qualificante.

Indipendentemente dal tipo di prestito esistente, il mutuatario deve soddisfare i criteri di qualificazione del prestatore, proprio come per una domanda di prestito tradizionale. I prestatori controlleranno il punteggio di credito del futuro mutuatario, i rapporti debito / reddito e qualsiasi altra linea guida per la sottoscrizione.

Come funziona

In breve, l'assunzione di un prestito di solito comporta trasferire il saldo ipotecario di un venditore a un nuovo acquirente e quindi sottraendo l'importo dell'assunzione dal prezzo di acquisto concordato. Il compratore è responsabile per compensare qualsiasi differenza rimane con finanziamenti aggiuntivi o in contanti alla data di chiusura. Ad esempio, supponendo un prestito di $ 100.000 su un acquisto di $ 175.000 lascerebbe una differenza di $ 75.000.

In un altro scenario, un'ipotesi di prestito può trasferire la proprietà e il saldo residuo di un prestito senza vendere la casa. Anche se questo tipo di assunzione di prestito può essere utile in un procedimento di divorzio, pianificazione patrimoniale o nel donare beni immobili, è un'opzione solo con un prestito FHA o VA.

Tipi di ipotesi di prestito

Un prestatore può offrire uno dei tre tipi di ipotesi per un prestito qualificante. Si tratta di un "soggetto a", un incarico e un presupposto di novazione, ognuno dei quali differisce in base al grado in cui il venditore rimane responsabile del rimborso del prestito in caso di inadempimento dell'acquirente. Secondo Financial Web, la maggior parte dei finanziatori offre ipotesi "assoggettate" e di assegnazione, in quanto riducono la maggior parte dei rischi di indebitamento.

"Soggetto a" Assunzione

Un presupposto "soggetto a" offre al venditore il minor numero di protezioni se l'acquirente ha un valore predefinito. Mentre l'acquirente perderà l'equità accumulata, un'ipotesi "soggetta a" non solo lascerà il venditore pienamente responsabile per il saldo carente del prestito, ma anche qualsiasi giudizio o privilegio inserito contro la proprietà.

Assunzione Assignment

L'assunzione di un incarico offre al venditore più protezioni finanziarie. Proprio come nel caso di un presupposto "soggetto a", il venditore rimane pienamente responsabile per il pagamento di qualsiasi saldo in sospeso se il supplente - l'acquirente - si imposta su un presupposto dell'assunzione. Però, l'obbligo del venditore si estende solo al saldo dovuto nel momento in cui si verifica il default, non per eventuali giudizi o privilegi che potrebbero derivare dall'impostazione predefinita.

Assunzione di novazione

Una supposizione di novazione rilascia un venditore da ogni ulteriore responsabilità personale e finanziariae quindi offre a un venditore le migliori protezioni. La novazione crea un obbligo di prestito completamente nuovo che bypassa completamente il venditore.