Quale percentuale del tuo reddito mensile dovrebbe andare verso il tuo mutuo?

Effettuare il pagamento più alto consentito dal tuo reddito può lasciare casa ricca e denaro povero. Gli esperti finanziari consigliano di destinare parte del reddito mensile al risparmio, un fondo di emergenza e obiettivi finanziari a lungo termine. Tuttavia, i proprietari di case che si diffondono troppo sottili hanno difficoltà a contribuire alla pensione, alle riserve e anche alle spese mensili essenziali. I prestatori utilizzano una serie unica di standard per determinare la quantità di un pagamento ipotecario che ti puoi permettere. Ma la percentuale che il vostro istituto di credito ritiene che sia possibile destinare a un'ipoteca spesso supera il 30% consigliato dai consulenti finanziari.

Una coppia si sta trasferendo nella loro nuova casa. Crédit: Jack Hollingsworth / Photodisc / Getty Images

Che cosa conta come reddito

Potresti avere in mente un pagamento mensile quando inizi a fare acquisti per un mutuo e potrebbe non essere necessariamente basato sul tuo reddito, ma piuttosto su ciò che stai comodamente pagando. I prestatori, tuttavia, lavorano in modo diverso. Iniziano con il tuo reddito per dedurre il pagamento mensile massimo che ti puoi permettere. I prestatori usano reddito lordo e verificabile da tutti i mutuatari sul prestito. Ciò significa che devi documentare le tue entrate - di solito negli ultimi due anni - e mostrare che è stabile e che probabilmente continuerà dopo aver ottenuto il mutuo.

Finanziatori Guardare Rapporti DTI

Un rapporto debito / reddito del front-end è la percentuale del reddito mensile utilizzato per effettuare il pagamento del mutuo. Ai fini della qualificazione del prestito, il pagamento del mutuo, compresi capitale e interessi, è corredato da imposte patrimoniali mensili, assicurazione di proprietari di case, associazione di proprietari di case e assicurazione ipotecaria. I rapporti DTI front-end consentiti massimi possono variare ampiamente, a seconda del mutuante e del prestito. Ad esempio, un DTI front-end del 28 percento o inferiore è l'ideale per i finanziatori, tuttavia, i DTI front-end più flessibili raggiungono l'alto intervallo del 30 percento.

La convenienza non dipende solo da DTI

Solo perché il tuo istituto di credito è disposto ad approvare un DTI di fascia alta, non significa che dovresti ottenere il mutuo. I consulenti finanziari raccomandano di mantenere il totale dei debiti mensili pari o inferiori al 36 percento del reddito lordo. Ciò significa che il pagamento mensile del mutuo, più i prestiti per l'auto, i pagamenti con carta di credito e altri obblighi mensili ricorrenti non devono superare il 36 percento del reddito familiare. Se il tuo DTI è alto, dovresti eliminare altri debiti mensili. Oppure, se devi pagare debiti mensili in aggiunta a un mutuo, assicurati che il tuo DTI di front-end per il mutuo sia ben al di sotto del 36 percento.

Considera altri costi del proprietario di abitazione

Il tuo istituto di credito prende in considerazione solo i costi mensili direttamente associati alla proprietà della tua casa, ma non considera il costo di manutenzione e utilità. I proprietari di case che assumono un mutuo che consuma una percentuale maggiore del loro reddito sono maggiormente a rischio di insolvenza in caso di problemi di salute, perdita di posti di lavoro o un altro sciopero di emergenza. Se è necessario un DTI elevato per acquistare una casa più grande, può anche comportare costi energetici più elevati e maggiore manutenzione. Inoltre, i costi di assicurazione dei proprietari di case possono aumentare su base annua e le tasse di proprietà possono anche aumentare come valore della casa aumenta. Queste maggiori spese possono portare a un pagamento immobiliare più elevato del previsto nel tempo.