Come funziona un processo di assegno personale?

L'elaborazione dei controlli è cambiata considerevolmente dall'ottobre 2004, quando è divenuto effettivo il Check Clearing per il 21st Century Act, più comunemente noto come Check 21. La legge consente alle istituzioni finanziarie di sostituire i controlli cartacei con immagini digitali denominate controlli sostitutivi, rendendo molto più facile elaborare le transazioni interbancarie elettronicamente. Secondo la Federal Reserve degli Stati Uniti, entro il 2009, il 97% di tutte le transazioni interbancarie comportava l'elaborazione elettronica.

La maggior parte degli assegni viene elaborata elettronicamente.credit: Eldad Carin / iStock / Getty Images

Da un controllo carta a un file di dati

Se un assegno cartaceo arriva alla banca del destinatario, raramente va oltre. La maggior parte delle banche detengono assegni cartacei per un certo periodo e poi li distruggono. Le funzionalità di deposito remoto indicano che alcuni assegni cartacei non raggiungono mai la banca. Invece, il cliente invia una foto dell'assegno alla banca. Indipendentemente da ciò, l'elaborazione del controllo interbancario inizia codificando la quantità del controllo come testo leggibile dalla macchina accanto al routing, account e numeri di controllo situati nella parte inferiore del controllo. Il controllo viene quindi inserito in una macchina che acquisisce un'immagine anteriore e posteriore e aggiunge i dati leggibili dalla macchina a un file elettronico.

Vai a un Clearinghouse

I file di dati leggibili dalla macchina vengono poi trasmessi elettronicamente a una camera di compensazione nazionale o regionale. La Federal Reserve Bank di Atlanta elabora la maggior parte dei file di dati elettronici interbancari. Il clearinghouse combina i dati ricevuti in un unico file di grandi dimensioni, li organizza e li ordina, quindi invia a ciascuna banca il proprio file elettronico contenente le informazioni necessarie per addebitare i conti dei propri clienti. La Federal Reserve Bank di Cleveland elabora manualmente i pochi restanti documenti bancari interbancari che riceve per posta.

Di nuovo in banca

Una volta che una banca riceve il proprio file elettronico, abbina il file a ciascun cliente e addebita l'account cliente appropriato. In alternativa, la banca può segnalare e inviare i dati per gli account che hanno fondi insufficienti o un ordine di stop-payment alla banca in cui il controllo è stato originariamente depositato. Il cliente riceve un avviso di fondi insufficienti e il destinatario originale riceve una copia del controllo di rimbalzo.

Elaborazione controllo in-Bank

L'elaborazione dei controlli intra-bancari funziona in modo diverso rispetto ai controlli interbancari. Il 26 percento circa degli assegni depositati e prelevati sulla stessa banca non passa attraverso il sistema di elaborazione elettronica. Invece, il cosiddetto processo di controllo "in-ci" avviene internamente mediante addebito sul conto del pagatore e accredito sul conto del depositante.