Sommario:
Una cosa fondamentale da sapere su un prestito di anticipo in contanti è che è una forma di prestito predatore. I prestiti di anticipo in contanti, secondo l'Associazione nazionale degli avvocati dei consumatori, appartengono a un gruppo di prestiti che mirano e approfittano di chiunque abbia un'emergenza finanziaria. Lo fa con l'offerta di denaro veloce in cambio di tassi di interesse esorbitanti e tasse eccessive e irragionevoli. La maggior parte degli stati regolamenta in qualche modo le società che forniscono prestiti anticipati in contanti. Tuttavia, Payday Loan Consumer Information, una divisione della Consumer Federation of America, riporta che i tassi di interesse variano ancora dal 24 al 48%.
Definizione
Istituti di credito spesso offrono prestiti anticipati in contanti come prestiti di giorno di paga. Qualunque sia il termine descrittivo, la definizione è la stessa. Un prestito di anticipo in contanti è un prestito a breve termine basato su garanzie che utilizza il tuo conto corrente per le garanzie. I requisiti per la qualifica comunemente hanno poco a che fare con la tua capacità di rimborsare il prestito. Molti prestiti di anticipo in contanti richiedono solo una forma di identificazione personale, un conto corrente e una fonte regolare di reddito per qualificarsi. Gli importi dei prestiti variano in base alle normative statali, ma secondo il CFA, sono solitamente tra $ 100 e $ 1.000.
Processi
Il termine del prestito è spesso di due settimane, o il tempo tra quando si riceve il denaro e il prossimo giorno di paga. Quando si riceve il prestito, si invia un assegno per l'intero importo del prestito e della commissione di servizio o di interessi. Oppure puoi firmare un documento che autorizza il creditore a prelevare fondi dal tuo conto elettronicamente alla data di scadenza del pagamento. Se non puoi pagare il prestito per intero in quel momento, il prestatore, nella maggior parte dei casi, estenderà la data di scadenza al tuo prossimo giorno di paga. Le leggi statali, se presenti, determinano il processo che un istituto di credito deve seguire se estendi la data di scadenza del prestito. Ad esempio, a Washington dal 2010, i creditori devono istituire un piano di rimborso rateale e non addebitare costi aggiuntivi. Nel Michigan, i creditori possono addebitare un costo aggiuntivo per questo servizio.
Commissioni di servizio / Interessi
Se prendi un prestito in contanti di $ 100 per due settimane, pagare una tassa di servizio di $ 15 non può sembrare troppo irragionevole. Tuttavia, se si converte questo costo del servizio in un addebito giornaliero e lo si utilizza per calcolare il tasso percentuale annuale, si è in uno shock. Innanzitutto, calcola la tariffa giornaliera dividendo la commissione per il numero di giorni del prestito, che in questo caso è $ 15 diviso per 14 giorni, il che equivale a un addebito di $ 1,07 al giorno. Moltiplicare la tariffa giornaliera di 365 giorni per arrivare all'APR, che in questo esempio è il 391 percento.
considerazioni
Diciassette stati e il distretto di Columbia proibiscono i prestiti di anticipo in contanti. Le leggi relative a questi prestiti variano ampiamente negli stati che le consentono. Proteggiti controllando le leggi e i limiti del tuo stato prima di sottoscrivere un prestito in anticipo. A partire dal 2010, alcuni Stati non applicano alcun tetto ai finanziatori di APR in grado di addebitare questi prestiti. Secondo il CFA, queste percentuali possono oscillare tra il 300 e il 500 percento.