Sommario:
Quando si rifinanzia un'automobile, si sostituisce il prestito esistente con uno nuovo. Il rifinanziamento offre un'opzione interessante se si desidera ridurre i pagamenti mensili o ridurre l'importo speso per interessi. Molte persone rifinanziano a seguito di modifiche alla proprietà dell'automobile causate dal matrimonio o dal divorzio. Indipendentemente dal motivo, il processo di rifinanziamento di base rimane lo stesso.
Domanda di prestito
Il processo di rifinanziamento inizia con un'applicazione di credito. È possibile richiedere prestiti di rifinanziamento presso banche, cooperative di credito e società finanziarie. Per comodità, molte aziende ti consentono di candidarti online così come di persona. Attraverso l'applicazione, fornisci al mutuante informazioni specifiche sulla tua auto come il numero di identificazione del veicolo, il chilometraggio e le condizioni generali. Rivelare anche i dettagli personali tra cui il numero di previdenza sociale, la data di nascita e le fonti di reddito. Non è possibile rifinanziare un prestito a meno che non si disponga di una patente di guida valida e di un'assicurazione auto.
La tua auto
Su un rifinanziamento come con un prestito di acquisto, la tua auto funge da garanzia per il debito. Ciò significa che il creditore può prendere l'auto e venderla se non si ripaga il prestito. Il valore della tua auto deve superare l'importo del prestito, altrimenti il creditore perderebbe denaro in caso di default del prestito. Se il tuo saldo di prestito esistente supera il valore corrente della tua auto, allora sei "sottosopra" con un'equità negativa. È ancora possibile rifinanziare ma solo se si paga il saldo prima di assumere il nuovo prestito. L'usura, la storia degli incidenti e persino le condizioni della verniciatura possono avere un effetto positivo o negativo sul valore del veicolo.
Punteggio di credito
I creditori utilizzano il tuo rapporto di credito per valutare il livello di rischio coinvolto nel fornire un prestito. I punteggi alti corrispondono a livelli minimi di rischio, mentre i punteggi bassi sono sinonimo di alti tassi di default. I punteggi del credito cambiano su base mensile, spinti da fattori tra cui la cronologia dei pagamenti e i saldi che si mantengono sulle carte di credito. Puoi potenzialmente ottenere un tasso di interesse inferiore con un rifinanziamento se il tuo punteggio di credito è aumentato da quando hai comprato la tua auto. Viceversa, se il tuo punteggio di credito è diminuito, il tuo tasso potrebbe aumentare. Nel peggiore dei casi, un prestatore può rifiutare un'applicazione basata su un punteggio basso di credito.
Debito da reddito
Indipendentemente dal tuo punteggio di credito e dal valore della tua auto, non puoi rifinanziare se non hai la capacità di rimborsare il prestito. I creditori utilizzano un'equazione chiamata debito-reddito per calcolare le spese mensili in percentuale del tuo reddito. I rapporti DTI accettabili variano notevolmente tra istituti di credito, ma non è possibile rifinanziare se il nuovo prestito dovesse portare il DTI al di sopra del livello accettabile. Questo può sembrare contro-intuitivo soprattutto se un rifinanziamento comporterebbe un pagamento mensile ridotto. Tuttavia, il tuo prestito esistente è stato approvato in base alla tua situazione di reddito quando hai acquistato la tua auto anziché il tuo stato finanziario attuale.
considerazioni
Pochi degli ostacoli che bloccano il percorso di un rifinanziamento sono insormontabili. Ad esempio, è possibile risolvere i problemi DTI aggiungendo un cosigner. Allo stesso modo, l'aggiunta di un co-mutuatario con un buon credito potrebbe avere un impatto positivo sul tasso di interesse proposto. Tuttavia, una cosa che non puoi controllare completamente è la garanzia. Le auto alla fine diventano obsolete. A un certo punto, il chilometraggio in eccesso o l'età effettiva ridurranno il valore dell'assistenza a poco o nulla. A quel tempo, dovrai dimenticarti di un rifinanziamento e iniziare a pensare a un nuovo prestito di acquisto.