Posso ottenere un prestito di giorno di paga se il mio conto bancario è scaduto?

Se il tuo conto bancario è in eccesso, un prestito di giorno di paga può sembrare un ottimo modo per riavere il tuo saldo in nero ed evitare di pagare commissioni di fondi scoperti o non sufficienti. Tale prestito non comporta assegni di credito e ti fa incassare rapidamente - in alcuni casi, all'istante. Ciò non significa necessariamente che sia una buona idea, tuttavia, poiché i costi finali potrebbero superare quelli associati a un conto bancario estinto.

Ottenere approvato per un prestito di giorno di paga è generalmente facile. Il pagamento indietro non può essere.credit: Duncan_Andison / iStock / Getty Images

Payday Loan Nozioni di base

I prestiti di giorno di paga sono progettati per prestare denaro a coloro che hanno un lavoro stabile fino alla data del prossimo stipendio del dipendente, a quel punto sia il saldo che gli interessi sono dovuti. I tassi di interesse per questi prestiti sono generalmente elevati - con importi che si traducono in percentuali annuali del 390% o superiori, secondo la Federal Trade Commission - che riflettono sia la presunta disperazione del mutuatario sia il rischio del creditore che il rimborso non sarà fatto in tempo. Le banche, d'altro canto, addebitano le commissioni dei titolari di conti nei confronti di conti scaduti per ogni transazione che posiziona o mantiene il conto in rosso, indipendentemente dal fatto che consentano o meno le transazioni con una designazione "fondi non sufficienti". Come spesso ricordano i materiali di marketing del giorno di paga, gli interessi pagati su un prestito possono essere inferiori a quelli che una banca potrebbe valutare per una serie di multe.

Documentazione richiesta

Un prestito di giorno di paga non richiede il lavoro di ufficio di un prestito bancario convenzionale, ma dovrai dimostrare che sei dipendente, che la tua situazione abitativa è stabile e che ti sarà facile contattare se necessario. Gli operatori di prestito vorranno vedere il tuo ultimo paio di buste paga, un estratto conto bancario e probabilmente una bolletta o un'altra indicazione del tuo indirizzo permanente. Con la dichiarazione bancaria, stanno guardando meno al saldo - negativo o positivo - di quello che stanno confermando che hai un conto e che il tuo datore di lavoro deposita regolarmente stipendi. Vogliono le tue informazioni di contatto al lavoro, a casa e sul tuo dispositivo mobile, e chiederanno il nome del tuo supervisore del lavoro, il nome del coniuge e forse ulteriori riferimenti.

Rimborsare il prestito

Quando estrai il prestito, riceverai il ricavato in contanti. Il vantaggio è che il denaro viene accreditato sul conto bancario prelevato non appena viene depositato, a differenza del periodo di detenzione che alcune banche possono effettuare su assegni prima di accreditare completamente i fondi. Tuttavia, il prestatore di giorno di paga richiede solitamente garanzie per aumentare le possibilità di rimborso. Spesso questo assume la forma di un assegno postdatato. Alcuni istituti di credito possono semplicemente depositare l'assegno al momento opportuno, mentre altri vorranno che tu ritorni in contanti, conservando l'assegno solo come backup. Se si estrae il prestito su Internet, il mutuante può effettuare un prelievo automatico attraverso una rete finanziaria elettronica.

Preoccupazioni di prestito predatorie

Il prestito di giorno di paga è un argomento controverso negli ambienti bancari e finanziari, con l'aumento della regolamentazione e la pressione per proteggere i consumatori da quelle che possono essere considerate pratiche di prestito predatorie. Sebbene i prestatori di giorno di paga siano stati storicamente regolati a livello statale, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha esplorato l'istituzione di regolamenti federali e supervisione. Le preoccupazioni sono che molti mutuatari si limitano a ribaltare i prestiti perché non possono permettersi di rimborsarli e sono soggetti ad interessi e commissioni applicabili ogni volta che lo fanno. Anche negli stati in cui i tassi di interesse sono limitati dalle leggi sull'usura, le spese tardive o le commissioni NSF aumentano il bilancio. Tali costi possono superare rapidamente le commissioni di scoperto di scoperto che stavi cercando di evitare.

Altre possibilità di prestito

A causa della reputazione sgradevole del settore dei prestiti di giorno di paga, alcune aziende e organizzazioni hanno fatto un passo avanti per offrire i loro piani di prestito di giorno di paga che possono aggirare alcune delle tasse e dei rischi. Il tuo datore di lavoro può avere politiche che disciplinano gli anticipi di giorno di paga in caso di necessità di emergenza. Le organizzazioni non profit o altre organizzazioni possono facilitare i prestiti, con alcuni detrazione automatica dei rimborsi dalla busta paga.