Sommario:
Imparare i dettagli del tuo piano pensionistico può sembrare di imparare una lingua straniera. Termini come "contributo definito", "datore di lavoro" e "vesting" vengono lanciati con una piccola discussione su cosa sono o cosa significano. La maturazione delle pensioni è un concetto cruciale da comprendere quando si analizzano i risparmi per la vecchiaia, soprattutto se si cambiano posti di lavoro o se si è prossimi all'età della pensione.
Definizione di "Vesting"
Le prestazioni di vecchiaia maturate sono la parte dei fondi che possiedi a titolo definitivo e sono autorizzati a ricevere quando lasci il piano o prendi le distribuzioni. Nella maggior parte dei casi, la maturazione è graduale - è necessario partecipare a un piano per un determinato numero di anni per ottenere il diritto a tutti i soldi depositati per conto dell'utente. Puoi essere parzialmente investito, cioè puoi guadagnare il diritto a una certa percentuale dei contributi - 30, 50, 75, ecc. - senza avere diritto all'intero importo.
Contributi del datore di lavoro
In tutti i casi, i soldi depositati su un 401k, un IRA SEMPLICE o altro piano pensionistico sono tuoi. Sei sempre al 100% investito nei tuoi contributi e hai pieno diritto a loro se lasci il piano. Il vesting entra in gioco quando il tuo datore di lavoro deposita denaro extra per tuo conto. Può trattarsi di una partita a libro paga, in cui il datore di lavoro apporta un contributo basato su ciò che rinvii dallo stipendio. Può essere una partita non elettiva, come un contributo alla partecipazione agli utili, in cui il datore di lavoro deposita denaro per te senza alcuna azione da parte tua. In entrambi i casi, la maggior parte dei datori di lavoro sceglie di utilizzare un piano di maturazione sulla parte dei risparmi che aggiunge direttamente.
Orari di maturazione
La maggior parte dei piani ha un programma di maturazione: si guadagna il diritto a una quota maggiore dei contributi del datore di lavoro ogni anno che si rimane occupati con la società. Questi sono tipicamente espressi in percentuale; ad esempio, potresti avere il 20% di maturazione dopo il primo anno. Ciò significa che se smetti di lavorare per un datore di lavoro dopo un anno ma prima della fine del secondo anno, puoi portare con te il 20% dei contributi del datore di lavoro al tuo piano di pensionamento quando esci. Un anno in vesting è contato per ore: se lavori 1.000 ore durante l'anno, hai soddisfatto il requisito di maturazione di quell'anno. Nella maggior parte dei casi, i dipendenti a tempo pieno soddisfano questo requisito prima della fine dell'anno solare.
Lasciando il piano
Se lasci il tuo impiego per qualsiasi motivo, la tua vesting viene calcolata in base all'ultimo giorno di lavoro. E i soldi del datore di lavoro di cui non sei completamente investito vengono persi. Ciò significa che torna al datore di lavoro. Ricevi il valore dei tuoi dollari maturati più eventuali guadagni quando prendi una distribuzione o completi un rollover, insieme a tutti i tuoi contributi e i loro guadagni.