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Secondo il sito web della legge Nolo, circa l'80% di tutti i rapporti di credito contengono inesattezze ed errori. Inoltre, circa il 25 percento di questi è abbastanza grave da influenzare una decisione di credito. Queste statistiche sottolineano l'importanza di rivedere i rapporti di credito di Experian, Equifax e TransUnion almeno una volta all'anno e, quando necessario, di presentare un avviso di controversia separato con ciascun ufficio inteso a correggere o eliminare inesattezze ed errori. Una piena comprensione del processo di contestazione aumenta le possibilità di un esito positivo.
Protezioni FCRA
Il Fair Credit Reporting Act funziona per garantire che il vostro rapporto di credito sia accurato. Ad esempio, la Sezione 611 afferma che gli uffici di credito devono esaminare gratuitamente gli elementi contestati e riferire entro 30 giorni dalla ricezione di un avviso di contestazione. La sezione 623 afferma che i creditori devono aggiornare e correggere informazioni inesatte scoperte in un'indagine sulle controversie. Un emendamento alla legge afferma che, su richiesta, ciascun ufficio di credito deve fornire una copia del proprio rapporto di credito a titolo gratuito. Tuttavia, per ottenere un rapporto gratuito, è necessario richiedere ogni rapporto separatamente, online su annualcreditreport.com, chiamando il numero 1-877-322-8228 o inviando un modulo di richiesta.
Cose da cercare
Rivedi ogni sezione di ogni rapporto di credito. Nella sezione delle informazioni personali, verificare che le informazioni di contatto, il numero di previdenza sociale e le informazioni sull'occupazione siano corretti. Nella sezione dei registri pubblici, cerca di vedere se contiene informazioni negative più vecchie di sette anni - o per un fallimento, più di 10 anni. Nella sezione dei conti di credito, cerca voci come insolvenze o altre informazioni sfavorevoli più di sette anni, una notazione di pagamento in ritardo quando hai pagato in tempo, un debito di liquidazione in esubero che mostra come conti debitori e chiusi erroneamente elencati come aperti. Raccogli le prove, come dichiarazioni, ricevute o documenti di scarico, che ti serviranno come documentazione di supporto.
Avviso di contestazione
Sebbene tutte e tre le agenzie di credito accettino, e addirittura ti incoraggino a inviare un avviso di contestazione online, la FTC ti consiglia di inviare comunicazioni di contestazione per iscritto tramite posta certificata con ricevuta di ritorno richiesta. Invia una lettera a ciascun ente creditizio e fornitore di informazioni utilizzando l'indirizzo indicato sul sito Web della società o sulla dichiarazione di fatturazione. Per aiutarti, la FTC ha modelli disponibili per entrambi i tipi di lettere. In ogni lettera, identifica l'errore o gli errori, spiega perché contesti le informazioni, fornisci le informazioni corrette e richiedi che vengano eliminate o corrette. Includere una copia del report che evidenzi l'oggetto o gli articoli in questione, insieme alle copie della documentazione di supporto.
Cosa succede dopo
Sia il credit bureau che il fornitore di informazioni devono indagare e correggere eventuali informazioni inaccurate entro 30-45 giorni. Riceverai un rapporto scritto che descrive in dettaglio i risultati dell'indagine. Se la controversia comporta modifiche al tuo rapporto di credito, riceverai anche un rapporto di credito aggiornato gratuito. Tuttavia, se un'indagine non risolve la tua contestazione, puoi includere una dichiarazione di spiegazione nel tuo file di credito.