Costo dell'assicurazione ipotecaria

Assicurazione mutuo è richiesto da vari istituti di credito in determinate circostanze. Potresti pensare che il tuo mutuo verrà ripagato se qualcosa dovesse accaderti, lasciando la tua famiglia in una casa senza mutuo, se hai una tale politica, Purtroppo, questo non è il caso. Mutuo protezione l'assicurazione pagherà il mutuo per la tua famiglia in caso di decesso, ma l'assicurazione ipotecaria è un'altra cosa. Questo tipo di politica protegge il tuo prestatore, non tu.

Costo del mutuo Insurancecredit: RyanJLane / E + / GettyImages

Che cos'è l'assicurazione ipotecaria?

Se non si effettuano i pagamenti del mutuo e il creditore deve precludere, la compagnia di assicurazione pagherà il prestito - ma il creditore è il beneficiario. I prestatori ordinariamente richiedono queste politiche quando un acquirente acquista meno di un acconto del 20 percento.La teoria è che non si ha molto di una partecipazione finanziaria nella propria proprietà se non si ottiene un importo rispettabile del proprio denaro per il suo acquisto. Giusto o meno, un accanito acconto ti rende più rischioso per default.

È necessario pagare i premi, ma non contare sullo shopping in giro per le migliori tariffe e selezionando la propria compagnia di assicurazioni. La maggior parte dei creditori lavora regolarmente con uno o più assicuratori, anche se a volte è possibile richiedere a una delle aziende la short list del proprio prestatore rispetto ad un'altra.

Che cosa è l'assicurazione ipotecaria privata vs. Assicurazione ipotecaria

Esistono diverse regole e requisiti sotto l'egida di "assicurazione mutuo" e sono stabiliti dal tipo di mutuo che stai stipulando.

I prestiti convenzionali sono coperti da assicurazione ipotecaria privata o PMI. Come suggerisce il nome, queste politiche sono emesse da società private. Ma se sottoscrivi un prestito FHA, la Federal Housing Authority agisce come una compagnia di assicurazioni ipotecarie - e la FHA richiede un'assicurazione ipotecaria per tutti i suoi prestiti, indipendentemente dall'acconto. L'FHA è anche il beneficiario della politica, non il tuo prestatore, perché deve pagare il tuo prestatore se non lo fai.

Il Dipartimento per l'agricoltura degli Stati Uniti e il Dipartimento per gli affari dei veterani hanno anche i loro programmi di mutuo e le tasse, simili alla FHA.

Il costo reale dell'assicurazione ipotecaria

Quindi quanto costerà tutto questo? Basta che tu possa aspettare di comprare una casa finché non avrai risparmiato il 20 percento del prezzo d'acquisto. Potrebbe anche farti riflettere a lungo se vuoi davvero prendere un prestito FHA.

I tassi di PMI variano a seconda del tuo punteggio di credito e di quanti soldi stai mettendo giù. Generalmente corrono da 0,3% a 1,5% dell'importo del prestito: più denaro metti giù e migliore è il tuo credito, meno pagherai. Il prezzo medio di quotazione delle case negli Stati Uniti supera i $ 250.000 a partire dal 2018, quindi i tuoi premi potrebbero facilmente superare i $ 200 al mese. Se il tuo punteggio di credito è piuttosto buono, in genere pagherai meno in termini di premi rispetto a quanto avresti ottenuto con un prestito garantito dalla FHA. Questo è particolarmente vero se la tua casa è in grado di apprezzare il valore costantemente nel tempo.

PMI è pagabile come parte del pagamento del mutuo regolare. In genere è incluso in tale pagamento e il tuo prestatore pagherà il premio ogni mese per tuo conto. Il tuo prestatore non vuole correre il rischio che la politica scadrà se non effettui il pagamento. Generalmente non devi pagare molto, se non altro, verso l'assicurazione alla chiusura - anche se puoi, se vuoi.

Non prenderai una pausa sull'assicurazione ipotecaria FHA se il tuo credito è buono, ma non pagherai molto di più se abbasserai meno del 5% sul tuo prestito. A partire dal 2017, l'assicurazione ipotecaria FHA costa l'1,75% del tuo prestito, se paghi tutto in anticipo alla chiusura.

La FHA richiede un pagamento anticipato alla chiusura in aggiunta ai premi mensili, ma ti consentirà di effettuare il pagamento anticipato nel saldo del mutuo in modo da non dover incassare denaro in tasca. La stessa regola si applica ai prestiti USDA.

Infine, se sottoscrivi un prestito VA, non dovrai pagare i premi in corso, ma dovrai pagare una "quota di finanziamento" al momento della chiusura. Quanto dipende da diversi fattori, tra cui la natura del tuo servizio militare e l'importo del tuo acconto.

Pro e contro di PMI

Il fatto che pagare PMI possa effettivamente essere una buona cosa è una domanda discutibile: non è un'opzione elettiva, ma piuttosto un requisito. Detto questo, pagando i premi puoi permetterti di acquistare una casa prima piuttosto che dopo, o addirittura del tutto se pensi che sia improbabile che tu possa mai essere in grado di risparmiare fino al 20 percento. Si prevede che il benchmark del 20 percento aumenti in termini reali di dollari e centesimi nel tempo. La National Association of Realtors ha indicato che i prezzi delle case crescono costantemente al ritmo di circa il 6% all'anno.

Ed ecco un altro vantaggio: se la vita ti colpisce finanziariamente e non puoi pagare le rate del mutuo per un po ', alcune aziende PMI ti permetteranno di fare una richiesta parziale. La società ipotecaria effettuerà alcune rate del mutuo per voi, il che è preferibile al pagamento dell'intero equilibrio ipotecario in caso di inadempimento del prestito.

La richiesta deve essere fatta tramite il tuo prestatore. Di solito devi sopportare solo guai temporanei a causa di un evento che era al di fuori del tuo controllo. Un reclamo parziale funziona come un prestito. Devi rimborsare i soldi, anche se di solito non con interesse. A volte puoi anche decidere di acquistare una copertura aggiuntiva per la perdita di posti di lavoro.

altre considerazioni

Non sei necessariamente impegnato a pagare le PMI per l'intera vita del tuo prestito. La maggior parte degli assicuratori e istituti di credito privati ​​ti consente di cancellare la tua polizza quando la tua partecipazione nella tua proprietà supera il 20 percento. La polizza non si cancellerà automaticamente finché il tuo capitale non raggiungerà il 22 percento.

La FHA fa richiede però di pagare i premi per tutta la durata del prestito. La tua unica altra opzione potrebbe essere quella di rifinanziare. Questo è stato il caso dal 2013. Esistono alcune eccezioni, ma come minimo pagherai quei premi per 11 anni.