Sommario:
- Negoziare una riduzione dell'importo principale dovuto
- Negoziare un tasso di interesse più basso
- Negoziare le sanzioni
Il crollo dei mutui subprime negli Stati Uniti, iniziato a fine 2007, ha provocato una grave recessione economica. Anni dopo, molte famiglie stanno ancora cercando di tornare alla solvibilità finanziaria. Uno degli strumenti restaurativi più importanti è la modifica di un mutuo ipotecario - spesso uno di un gruppo di programmi avviati dal governo sotto l'egida del programma di modifica a prezzi accessibili Home, o HAMP.
Solo qualificarsi per uno di questi programmi è incredibilmente difficile. Se hai effettivamente spostato l'applicazione di modifica del prestito fino al punto in cui stai negoziando i termini con il tuo prestatore, sei nella minoranza fortunata. Ecco alcuni suggerimenti dalle trincee su come concludere l'affare sui migliori termini disponibili.
Negoziare una riduzione dell'importo principale dovuto
Una modifica del prestito comporta uno o più dei seguenti elementi: una riduzione dell'importo principale dovuto, un tasso di interesse più basso e un perdono parziale delle penali e delle penalità maturate, inclusi i pagamento in buona fede la maggior parte dei prestatori richiede all'inizio del processo di negoziazione.
Ottenere l'importo principale ridotto è più difficile. Almeno un agente immobiliare sostiene che le banche che modificano i prestiti semplicemente non ridurranno gli importi principali. Ciò è controbilanciato dai documenti HAMP del governo, tuttavia, che stabiliscono se l'importo del prestito supera il 115% dell'attuale valore stimato della casa, "il gestore deve considerare se un'Azione di riduzione principale (PRA) … deve essere effettuata come una parte della modifica HAMP. " Se il tuo istituto di credito afferma di non sapere nulla e il tuo credito si qualifica, mostrale la documentazione che conferma il tuo diritto a una riduzione principale. In questo caso e in ogni altra fase della negoziazione, inoltra le tue richieste per iscritto e conferma la loro consegna.
Negoziare un tasso di interesse più basso
A seconda della tua situazione finanziaria, potresti essere in grado di ottenere un nuovo tasso di interesse di appena il 2 percento. Si noti che qualunque sia il tasso che si ottiene ricomincia a salire all'1% all'anno dopo cinque anni, nella maggior parte dei casi per tre o quattro anni consecutivi.
Agenti immobiliari con esperienza in questo settore affermano che nella maggior parte dei casi, i candidati che completano il processo di modifica del prestito sono in grado di ottenere una riduzione del tasso di interesse. Quelli con gli attuali programmi di pagamento dei prestiti che richiedono pagamenti superiori al 31% del reddito possono ottenere le maggiori riduzioni dei tassi, ma tutti i mutuatari in difficoltà finanziaria possono beneficiare di un certo sollievo. Leggi i documenti HAMP e determina il livello di tasso di interesse a cui sei idoneo, quindi presenta questi documenti come prova quando chiedi la riduzione.
Ci sono anche programmi alternativi di modifica del prestito che includono la riduzione principale che sono disponibili per prestiti VA e prestiti FHA.
Negoziare le sanzioni
Invece di rompere le sanzioni e provare a negoziarle come elementi separati, prova per un nuovo importo del prestito ridotto che include tutto. È più facile far sparire i rigori piuttosto che ridurli o perdonarli. In un caso tipico, un mutuatario di Chase ha raggiunto una riduzione del saldo principale di $ 250.000 su un mutuo di $ 1,1 milioni che includeva un pagamento di una tantum di $ 100.000 di ipoteca per $ 20.000. Le penalità sono state assorbite nella somma principale abbassata, cancellandole in modo efficace.