Sommario:
Ogni istituzione finanziaria stabilisce i propri criteri per l'approvazione delle domande per le linee di credito. Mentre linee guida specifiche variano, le decisioni di credito alla fine si riducono al rischio rispetto alla ricompensa. Le banche pesano i guadagni potenziali su una linea di credito contro il rischio di default del mutuatario. Migliorate le vostre possibilità di ottenere l'approvazione per una linea di credito se potete dimostrare la vostra affidabilità creditizia. Le banche valutano il merito di credito utilizzando i cosiddetti Five C's del credito.
Linee di base di credito
Le linee di credito sono prestiti a tempo indeterminato spesso con tassi variabili che puoi attingere e ripagare numerose volte. A differenza dei prestiti per auto o delle ipoteche, le linee di credito non hanno pagamenti fissi o date di fine specifiche. I pagamenti mensili sono spesso solo di interesse, che si adattano a mutuatari con flusso di cassa limitato. Se non effettui pagamenti di capitale, tuttavia, non riduci mai il debito e questo espone il tuo istituto di credito a un livello di rischio maggiore rispetto ai prestiti che richiedono pagamenti mensili di capitale e interessi. Inoltre, le linee di credito hanno spesso tassi variabili collegati alla tariffa principale. I tuoi pagamenti possono variare enormemente nel corso del tempo.
Capacità
Nell'ambito del prestito, la capacità si riferisce alla capacità finanziaria di rimborsare un prestito o una linea di credito. I prestatori usano una formula chiamata rapporto debito / reddito per determinare la tua forza finanziaria. Ciò comporta la divisione dei pagamenti del debito mensile esistenti nel reddito mensile lordo. I pagamenti della linea di credito oscillano in base all'utilizzo. Se hai un saldo zero, non effettui alcun pagamento. A fini di sottoscrizione, gli istituti di credito calcolano in genere il rapporto DTI in base al pagamento massimo che è possibile sostenere. Più basso è il tuo DTI, maggiori sono le tue possibilità di ottenere un prestito.
Personaggio
L'agenzia per lo sviluppo del business delle minoranze del Dipartimento del commercio degli Stati Uniti definisce il personaggio come "l'impressione generale che fai sul potenziale prestatore o investitore". I prestatori baseranno la vostra affidabilità creditizia su fattori come il vostro background formativo, la storia lavorativa e la storia creditizia. La cronologia dei crediti riflette i prestiti e il credito ricevuti in passato e copre i saldi dovuti, i pagamenti effettuati, le insolvenze e i punteggi di credito. Le tre principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - assegnano punteggi di credito da 300 a 850. Secondo Experian.com, mentre la maggior parte delle persone ha punteggi compresi tra 600 e 750, un punteggio superiore a 700 è buono. I saldi sul debito revolving come le carte di credito hanno un effetto sul tuo punteggio. Migliora il tuo punteggio se paghi il debito rotativo mentre alti saldi possono far precipitare il tuo punteggio. I ritardi nei pagamenti e altri articoli derogatori possono danneggiare il tuo punteggio.
condizioni
Le condizioni sono potenzialmente le più problematiche delle 5 C di credito perché sono influenzate da alcuni fattori che sono fuori dal vostro controllo. La banca deve decidere se le condizioni sono giuste per l'approvazione della linea di credito. In tempi di recessione, le banche riducono i prestiti. Questo rende difficile ottenere crediti anche per i clienti più meritevoli. Una banca con un enorme portafoglio di linee di credito potrebbe ritenere che le condizioni non siano adatte per assumere una maggiore esposizione a quel tipo di debito anche se sembri un grande candidato in prestito. Lo scopo del prestito ha normalmente un impatto sulla discussione sulle condizioni, ma ciò non vale tanto per le linee di credito, quanto in genere è possibile utilizzare la linea per qualsiasi scopo legale.
Capitale
Il capitale è una considerazione in ogni decisione di sottoscrizione poiché i finanziatori vogliono vedere quanti soldi hai a disposizione. Se dovessi perdere il lavoro, disponi di risorse di cassa per pagare le tue bollette o ti affiderei interamente alla linea di credito? Inoltre, se avessi bisogno della linea di credito per pagare la tua bolletta, come rimborseresti la linea di credito? Migliora le tue possibilità di accesso al credito se tu risparmiare un po 'di soldi nella tua banca. Tuttavia, non vincolare tutti i tuoi soldi in attività illiquide come rendite che non puoi accedere facilmente in caso di emergenza. Le banche sono interessate alla capitale che puoi facilmente accedere piuttosto che a investimenti a lungo termine che rafforzano il tuo patrimonio netto.
collaterale
Alcune linee di credito, come le linee di equità, sono garantite a proprietà come immobili. Ciò significa che la banca ha qualche ricorso nel caso in cui si default sul proprio debito. È inoltre possibile allegare linee di credito a contanti detenuti in conti bancari e conti di intermediazione. La garanzia aumenta le tue possibilità di approvazione perché riduce le probabilità della banca di incorrere in una perdita se non ripaghi il debito. Anche se si applica per il credito non garantito, le risorse potrebbero svolgere un ruolo nel processo di sottoscrizione. Ad esempio, se non si riesce a pagare un debito non garantito, una banca potrebbe potenzialmente chiedere a un tribunale di porre un pegno sulla propria casa o sulla propria auto fino a quando non si sarà saldato il debito. Se hai beni pignorabili, aumenti le tue possibilità di qualificarti per il debito non garantito.