Sommario:
Le opzioni di assicurazione sulla vita comprendono una scelta tra assicurazione a termine e permanente. L'assicurazione a termine è meno costosa ma fornisce solo una copertura assicurativa. I piani permanenti offrono la caratteristica aggiuntiva dell'accumulo di valore in denaro. Puoi accedere al denaro contante mentre la polizza è ancora in vigore e hai anche la possibilità di cedere la polizza, che a volte viene definita "incassare".
Valore in contanti
Mentre pagate i premi su un piano di assicurazione sulla vita permanente come vita intera, vita universale o vita variabile, una parte del pagamento va al costo dell'assicurazione e delle eventuali spese amministrative valutate dall'azienda. Il saldo entra in un fondo di accumulo di liquidità, che matura interessi nel tempo. È possibile accedere alla liquidità disponibile sotto forma di prestito a tasso agevolato o prelievo diretto, a seconda del tipo di polizza.
Valore di resa in contanti
L'assicuratore vende la polizza con l'idea che continuerai a pagare i premi fino alla tua morte. Se si decide di incassare la politica in anticipo, l'assicuratore tenterà di recuperare parte della propria perdita mediante l'emissione di una commissione di riscatto, che essa sottrae dal valore in denaro accumulato. L'importo della commissione dipende dalla durata della polizza.. Il saldo residuo è noto come valore di riscatto in denaro della polizza.
Presenza di copertura
La differenza principale tra il valore in contanti di una politica e il valore di riscatto in contanti è che con il primo, è possibile prelevare fondi e mantenere comunque la copertura, mentre il secondo indica la cessazione della politica. Quando prelevate denaro dal valore in contanti, non siete obbligati a rimborsarlo, sebbene qualsiasi saldo residuo più interessi verrà sottratto dalla prestazione di morte corrisposta ai beneficiari. Se rinunci a una polizza e decidi di ottenere la copertura in un secondo momento, pagherai un premio più alto a causa dell'età avanzata.
Considerazioni fiscali
Un vantaggio di prendere a prestito contro il valore in contanti di una polizza assicurativa invece di incassare è che, oltre a mantenere l'assicurazione, in genere non sono tassati sull'importo del prestito. Se rinunci alla polizza, ti verrà generalmente richiesto di pagare le tasse su qualsiasi importo che superi il valore totale dei premi che hai pagato nel corso degli anni. Se hai posseduto la politica per molti anni, il colpo d'imposta potrebbe essere significativo.