Sommario:
Le rendite variabili sono investimenti emessi da compagnie di assicurazione che forniscono un regolare flusso di pagamenti a voi. Nella loro forma più semplice, le rendite variabili hanno pagamenti variabili. In altre parole, l'importo di ciascun pagamento varia a seconda del rendimento degli investimenti. Le annualità variabili offrono anche altre caratteristiche, tra cui un beneficio di morte.
Rendite variabili
Quando si acquista una rendita variabile, la compagnia di assicurazione aggiunge i vostri soldi a un pool gestito professionalmente che acquista azioni, obbligazioni e altri investimenti. Il valore del portafoglio fluttua con i mercati. La ragione per cui le persone investono in una rendita variabile, al contrario dei pagamenti garantiti che vengono con una rendita ordinaria, è che anticipano rendimenti più elevati (più soldi) a lungo termine.
Beneficio della morte
Se stai pensando, "Accidenti, sembra molto simile a un fondo comune", allora hai ragione. Ma ci sono importanti differenze tra i fondi comuni di investimento e rendite variabili, uno dei quali è il beneficio di morte. Il beneficio di morte è un pagamento garantito per i beneficiari. Di solito, ma non sempre, l'importo investito (meno eventuali prelievi effettuati). Se il tuo investimento diminuisce, i tuoi beneficiari ricevono comunque almeno l'importo investito anche se i mercati sono diminuiti. Se il valore dei tuoi investimenti è aumentato, i tuoi beneficiari erediteranno il valore più alto.
Step Up Feature
Le rendite variabili offrono spesso una funzionalità di incremento. Un passo avanti consente di sfruttare i mercati emergenti aumentando il beneficio di morte per il beneficiario. Quando il valore del tuo investimento aumenta, puoi bloccare il nuovo importo più elevato e questo diventa il nuovo beneficio di morte garantito. In breve, quando i mercati sono in aumento, puoi aumentare il tuo beneficio in caso di morte.
Commissione, non gratuita
Le compagnie di assicurazione addebitano commissioni per le garanzie e altre caratteristiche che vengono con rendite variabili. Gli aumenti sono a pagamento, e ci saranno alcune restrizioni su quanto spesso è possibile aumentare il beneficio di morte. È importante avere queste informazioni spiegate da un rappresentante di una compagnia assicurativa prima di intraprendere questo percorso di investimento.
Un esempio
Supponiamo che tu investi $ 100.000 in una rendita variabile con un vantaggio di morte pari all'importo investito. Dopo due anni se la rendita ti ha pagato $ 20.000, il tuo decesso sarebbe di $ 80.000. Se i mercati hanno abbassato il valore dei tuoi investimenti a $ 60.000, i tuoi beneficiari riceveranno $ 80.000 se dovessi morire. Se i mercati hanno aumentato il valore dei tuoi investimenti a $ 95.000, i tuoi beneficiari riceveranno $ 95.000. La funzionalità step up ti consente di bloccare $ 95.000 come benefit di morte. Anche se i mercati diminuiscono in futuro, ai tuoi beneficiari viene garantito il nuovo importo più elevato (meno eventuali prelievi effettuati).