Come rimuovere PMI da ipoteca

L'acquisto di una casa con un basso acconto o il rifinanziamento con un'equità minima è reso possibile dall'assicurazione ipotecaria privata. La copertura di PMI protegge un prestatore di un mutuo per la casa convenzionale, consentendo al creditore di ricevere il rimborso in caso di inadempienza. In cambio di assumere un prestito più rischioso, il creditore richiede di pagare un premio PMI per un determinato periodo di tempo. Per legge, il tuo istituto di credito deve anticipare automaticamente la copertura entro una data programmata. Tuttavia, dovrai prima cercare di rimuovere PMI.

Coppia in cerca di fatture e laptopcredit: tetmc / iStock / Getty Images

Terminazione automatica PMI

Il tuo prestatore deve rimuovere automaticamente PMI dal tuo prestito quando il tuo saldo principale è programmato per raggiungere il 78 percento del valore della casa all'acquisto. Questa regola, che si trova nella Homeowners Protection Act, richiede anche che tu sia in corso sul mutuo al momento della chiusura prevista della PMI. Si noti che l'atto richiede la chiusura alla data pianificata, indipendentemente dal fatto che il capitale sia effettivamente pagato fino al 78% del valore della casa. Ad esempio, anche se il prepagato del capitale o il valore della tua casa è stato rifiutato, il prestatore deve annullare la data programmata.

Annullamento di PMI prima della chiusura programmata

L'atto consente inoltre di richiedere la cancellazione di PMI quando il saldo principale raggiunge l'80% del valore originale della propria casa. La cancellazione richiesta dal mutuatario richiede:

• Prova che il valore della casa non è sceso al di sotto del valore originale
• Prova che non ci sono privilegi subordinati sulla proprietà
• Una buona cronologia dei pagamenti
• È previsto che il saldo raggiunga l'80% del valore originale o raggiunga effettivamente l'80% in base ai pagamenti aggiuntivi effettuati

Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore, il creditore deve generalmente concedere l'annullamento richiesto dal mutuatario se la richiesta viene inviata per iscritto e soddisfa tutti i requisiti.

Determinazione delle date di terminazione

Il piano di ammortamento nei documenti di prestito originali indica tutte le date di pagamento e i relativi saldi di prestito. Dovresti anche aver ricevuto un modulo di divulgazione di PMI con i tuoi documenti di prestito, che fornisce la data in cui è pianificato che il tuo saldo raggiunga l'80% del valore originale. Chiedi al tuo creditore per questo modulo se non lo hai. Il valore originale è definito come il prezzo di vendita o il valore stimato della casa al momento del prestito, a seconda di quale dei due è inferiore. Pertanto, controllare il contratto di acquisto e il rapporto di valutazione della casa per ottenere il valore.

Calcolo LTV

Loan-to-value, o LTV rappresenta il saldo dovuto rispetto al valore della casa, in percentuale. Per calcolare un LTV del 78% o 80%, moltiplicare il valore originale della casa di 0,80 o 0,80. Confrontare il saldo risultante con il piano di ammortamento per scoprire quale data corrisponde al 78 percento o all'80 percento LTV.

Rimborsi Premium PMI

Alcuni mutuatari pagano annualmente il premio PMI o pagano tutto in anticipo alla chiusura. In questi casi, il creditore potrebbe essere in possesso di un premio non guadagnato, per il quale hai diritto al rimborso dopo la rimozione di PMI. I rimborsi sono dovuti entro 45 giorni dalla rimozione di PMI.