Cosa fare e cosa non fare dei prestiti a casa

I proprietari di case che hanno bisogno di denaro per pagare le tasse scolastiche per l'istruzione universitaria di un bambino, per esempio, o per finanziare una ristrutturazione importante possono essere tentati di guardare la loro casa come un salvadanaio. I prestiti per l'equità domestica, che prendono a prestito contro il valore di una casa, sono un modo per ottenere i soldi. Esperti di mutui e rifinanziamenti come loro perché sono spesso la metà più costosi di forme di debito a più alto tasso come le carte di credito, e perché gli utenti spesso sfruttano una risorsa in cui hanno già stanziato sostanziali fondi. Tuttavia, i mutui per la casa non sono sempre la soluzione migliore e possono essere costosi se gestiti in modo errato.

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I prestiti azionari per la casa sono generalmente limitati all'80 percento del valore della vostra casa.

Beth Davies, scrittrice di finanza personale

Do: esplora i costi risparmiatori

Quando si stipula un prestito a casa, è necessario prestare attenzione a costi nascosti come i costi di chiusura. Spesso, è possibile ottenere un tasso di interesse leggermente superiore sul prestito e non dover pagare i costi di chiusura, afferma Barry Habib, Chief Strategy Officer di Residential Finance Corp. A seconda delle dimensioni del prestito e della convenienza dei pagamenti risultanti, una maggiore il tasso potrebbe in definitiva essere un trattamento migliore rispetto al pagamento dei costi di chiusura. Alcuni istituti di credito possono anche offrire sconti sui tassi per la registrazione per i pagamenti con addebito automatico o per avere altri conti con la banca.

Fai: guarda le quantità

I prestiti sono generalmente limitati all'80 percento del valore della casa, meno l'importo dovuto sul mutuo. Ad esempio, per una casa del valore di $ 200.000 con un mutuo di $ 140.000, il più grande prestito che una banca potrebbe offrire sarebbe $ 20.000. Avere troppa poca equity potrebbe impedirti di rifinanziare o rendere difficile permettersi di vendere. Può anche lasciare i mutuatari sovraordinati vicini in modo precario a dover più di quanto valgano le loro case se l'economia subisce una svolta in peggio o le loro circostanze finanziarie cambiano.

Non: dimenticare il rifinanziamento come altra opzione

Quando i tassi ipotecari sono bassi, i proprietari di case sono spesso meglio rifinanziare i loro mutui per ottenere un tasso inferiore, migliorando il flusso di cassa nel processo, dice Malcolm Hollensteiner, direttore delle vendite e dei prodotti di vendita al dettaglio di TD Bank. A metà maggio 2013, un mutuo a 30 anni era in media del 3,76%, contro il 6,19% di un prestito a casa di $ 30.000. Il trade-off: il rifinanziamento può allungare il piano di rimborso e bloccare l'accumulo di capitale. In un contesto in cui i tassi di interesse aumentano, tuttavia, i prestiti azionari diventano più attraenti perché consentono ai proprietari di case di mantenere il loro basso tasso ipotecario, pur continuando a prendere in prestito ciò di cui hanno bisogno.

Non: conta un HELOC

Una linea di credito di equità domestica potrebbe essere l'opzione migliore se hai bisogno di prendere a prestito, dice Habib. A metà maggio del 2013, un HELOC di $ 30.000 aveva un tasso medio del 5%, contro il 6,19% di un prestito di equità domestica dello stesso importo, secondo Bankrate.com. Gli HELOC funzionano come una carta di credito, ma si limitano a caricare gli interessi dei mutuatari sul denaro prelevato che non viene rapidamente ripagato. I prestiti di equità domestica, nel frattempo, hanno un programma di rimborso stabilito per diversi anni. Gli HELOC non sono perfetti, tuttavia è noto che le banche li tagliano se non vengono usati, dice, e il loro tasso variabile può aumentare rapidamente.

Forse: avvolgere i prestiti in rifinanziamento

I mutuatari che hanno prestiti a casa con tassi di interesse più elevati possono spesso avvolgerli nella loro nuova ipoteca al momento del rifinanziamento, afferma Debra Goodrich, vicepresidente esecutivo dei mutui per la casa di Sterling Bank. Ciò può comportare costi di chiusura più elevati, perché il prestito è più grande, ma è probabile che tagli i pagamenti in generale se il tasso è inferiore.

Considera: Deductibles

L'Internal Revenue Service conta gli interessi pagati su un prestito a casa come qualificato per la deduzione degli interessi ipotecari, ma con poche stringhe. Solo una parte del debito si qualifica, limitata al minore di $ 100.000 - $ 50.000 se si tratta di una separazione coniugata - o una somma equivalente al valore equo di mercato della casa meno qualsiasi debito ipotecario in essere. Inoltre, solo i contribuenti che specificano le loro deduzioni possono richiedere questo vantaggio.