Sommario:
Istituti di credito offrono una varietà di diverse opzioni di prestito ipotecario. Una delle opzioni è un mutuo a tasso variabile, noto anche come un ARM, piuttosto che un mutuo con un tasso fisso. Ogni ARM ha un periodo introduttivo in cui il tasso è fisso e quindi un periodo di adeguamento, in cui il tasso di interesse si adegua periodicamente a seconda del prestito.
Lasso di tempo
I mutui a tasso variabile 3/1 hanno due tempi significativi. Innanzitutto, i tre rappresentano il numero di anni che dura il tasso di interesse introduttivo. In secondo luogo, quello rappresenta quanto spesso il tasso di interesse si aggiusta dopo la fine del periodo introduttivo.Con un mutuo a tasso variabile 3/1, il tasso di interesse cambia una volta all'anno dopo i primi tre anni.
Caratteristiche
I mutui a tasso variabile 3/1 non hanno tutti le stesse caratteristiche. I mutui a tasso variabile possono avere una varietà di limiti per limitare le modifiche al prestito. Alcuni ARM dispongono di limiti di modifica periodici, che limitano l'importo che il tasso di interesse può modificare ogni aggiustamento. Ad esempio, un cap periodico dell'1 per cento su un ARM 3/1 significherebbe che il tasso di interesse non potrebbe aumentare o diminuire di oltre l'1 per cento dopo ogni anno. Un limite a vita limita l'importo che il tasso di interesse può cambiare durante la vita del mutuo. Ad esempio, un limite di durata del 4 percento su un BRACCIO 3/1 avviato al 6 percento impedirebbe che la frequenza aumentasse al di sopra del 10 percento o al di sotto del 2 percento.
Funzione
Ogni ARM 3/1 è legato a un tasso di interesse dell'indice che viene utilizzato per calcolare il nuovo tasso di interesse ad ogni cambio programmato. Gli indici comuni includono il London Interbank Offered Rate (LIBOR) e l'Indice dei costi dei fondi. Un margine, che è un importo fissato dalla banca in base alla solvibilità, viene aggiunto all'indice dei tassi di interesse. Ad esempio, se il tuo 3/1 ARM ha un margine del 3% e l'indice del tasso di interesse è del 5,4% quando il tasso di interesse è programmato per cambiare, il nuovo tasso sarà dell'8,4%.
Potenziale
Il vantaggio dei mutui ARM è anche lo svantaggio: il tasso di interesse cambierà senza che tu debba contrarre un nuovo prestito. Questo è un vantaggio significativo quando i tassi di interesse diminuiscono perché il tasso ipotecario cala senza che tu debba pagare i costi di chiusura di un rifinanziamento ipotecario. Tuttavia, se i tassi di interesse aumentano, il tasso di interesse del prestito e il pagamento mensile aumenteranno.
avvertimento
Attenzione ai mutui ARM con bassi tassi introduttivi perché il tasso di interesse si adeguerà al tasso di mercato dopo il periodo introduttivo. Secondo la Federal Reserve, alcuni istituti di credito offriranno un teaser rate, che è inferiore alla somma del margine più l'indice del tasso di interesse. Tuttavia, questo tasso può aumentare in modo significativo dopo il periodo introduttivo, che è di soli tre anni con un ARM 3/1. È necessario considerare attentamente quanto i pagamenti più alti potrebbero influenzare la capacità di rimborsare il prestito perché se non è possibile effettuare il pagamento, si potrebbe perdere la vostra casa a causa di preclusione.