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Esistono diversi sistemi di credit scoring, ma FICO, creato dalla Fair Isaac Corporation, è di gran lunga il più utilizzato. FICO indica che il 90 percento degli istituti di credito stimabili prende decisioni di credito basate su questo tipo di punteggio. Il calcolo si basa sulle informazioni contenute nel rapporto di credito e assegna un numero che indica la probabilità di rimborso o l'insolvenza di un prestito.
FICO Score Ranges
Un punteggio FICO può cadere ovunque da 300 - che è molto povero - a 850, che è eccellente. Più alto è il tuo punteggio, più è probabile che ti qualifichi per un prestito. Nessun singolo numero determina se un determinato istituto di credito ti considererà meritevole in base al tuo punteggio. Istituti di credito hanno opinioni diverse su ciò che è accettabile e cosa no. Si potrebbe pensare che un punteggio di 650 sia OK, mentre un altro presta solo ai consumatori con punteggi di 700 o superiori. Un punteggio FICO di circa 750 è generalmente considerato abbastanza buono da farti approvare per quasi tutti i prestiti.
Il calcolo FICO
Quando un potenziale prestatore richiede una copia del tuo rapporto di credito da una delle agenzie di credito, può chiedere anche il tuo punteggio FICO. Il tuo punteggio appare nella parte superiore del rapporto. L'agenzia di credito - non FICO - elenca anche fino a cinque fattori che influenzano il tuo punteggio. Di solito sono cose che potrebbero averlo abbattuto, come una cronologia dei pagamenti in ritardo. L'equazione FICO si basa su cinque fattori derivati โโdalle informazioni contenute nel rapporto.
- La tua cronologia dei pagamenti si compone 35 percento del tuo punteggio, quindi pagare gli account in ritardo può facilmente trascinare il tuo punteggio.
- Il tuo tasso di utilizzo del credito influisce 30 percento del tuo punteggio. Questa è la differenza tra la quantità di credito disponibile e la quantità di credito che hai utilizzato, quindi le carte di credito con limite massimo possono ridurre il tuo punteggio.
- Quanto tempo hai preso in prestito gli affetti 15 percento del tuo punteggio - più anni, meglio è.
- Un buon equilibrio tra diversi tipi di conti di credito - prestiti rateali, mutui, carte di credito e carte di negozi - conti per 10 percento del tuo punteggio FICO. Se sei sovraccaricato di carte di credito e non hai un prestito o un'ipoteca auto, questo può far male un po '.
- Nuovo credito colpisce 10 percento del tuo punteggio. Questo non è lo stesso di avere una lunga storia di prestiti. Se hai richiesto o ottenuto un sacco di credito nel recente passato, questo può inviare una bandiera rossa per i creditori e far cadere un po 'il tuo punteggio.
Le annotazioni in cima al tuo rapporto di credito, accanto al tuo punteggio, dicono al prestatore quali di queste aree, se presenti, lo hanno influenzato. Il tuo punteggio FICO non si basa sul tuo reddito, dove vivi, dove lavori, il tuo sesso, la tua razza o il tuo stato civile.
Il tuo punteggio può cambiare frequentemente
Se hai mai richiesto il tuo punteggio FICO da tutte e tre le agenzie di segnalazione crediti allo stesso tempo, potresti aver scoperto che non erano tutti uguali. Il tuo punteggio si basa sulle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito e ciascuna delle agenzie di credito mantiene il proprio rapporto su di te. Uno potrebbe includere informazioni diverse. Ad esempio, si potrebbe essere in ritardo di 30 giorni con un pagamento con carta di credito e il creditore ha riferito a un ufficio ma non agli altri ancora. Il ritardo nel pagamento si rifletterebbe in un solo calcolo, quello applicato dall'ufficio crediti che ne è a conoscenza. Il tuo punteggio non è stagnante - va su e giù relativamente frequentemente quando viene segnalata l'attività del tuo account.