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Le leggi sulla proprietà demaniale generalmente ti permettono di trasferire la tua casa a chiunque tu voglia, ogni volta che vuoi, ma un mutuo può limitare contrattualmente quei diritti legali. Un mutuo è un contratto tra te e il creditore ipotecario, e quel contratto molto probabilmente limita il tuo diritto a trasferire la tua casa fino a quando il mutuo rimane collegato alla casa. Tuttavia, una certa pianificazione creativa può aiutarti a evitare quella restrizione contrattuale.
Due in vendita
Quasi ogni contratto di mutuo mai redatto contiene una clausola "in vendita". La clausola di vendita dovuta prevede generalmente che se si trasferisce la proprietà ipotecata prima di estinguere il mutuo, allora il creditore ipotecario ha il diritto di richiedere immediatamente il rimborso totale del saldo del mutuo in essere. Una vendita in genere significa qualsiasi tipo di trasferimento, compreso il trasferimento ai minori indipendentemente dal fatto che i soldi cambino di mano.
Approvazione del prestatore
Oltre alla clausola di vendita dovuta, non vi è alcuna restrizione legale contro il trasferimento di proprietà mentre un'ipoteca è collegata a quella proprietà. Di conseguenza, puoi provare a modificare i termini del contratto con il mutuante. Per una piccola commissione di circa $ 100 o $ 200, molti istituti di credito ipotecario rinunceranno alla clausola di vendita dovuta. Se il creditore ipotecario approva una rinuncia alla clausola di vendita dovuta, allora sei libero di trasferire la tua casa ai tuoi figli anche se il mutuo rimane in sospeso. Il mutuo resterà comunque collegato a quella proprietà anche se non la possiedi più.
Assunzione o Cosign
Probabilmente i prestatori non rinunciano alla clausola di vendita dovuta a meno che il nuovo proprietario non accetti di essere un cosigner o di assumere completamente il mutuo. In altre parole, i tuoi figli potrebbero dover diventare altri mutuatari con il mutuo. In tal caso, i tuoi figli dovranno firmare contratti con il mutuante prima di effettuare il trasferimento.
Fiducia vivente
Se il vostro istituto di credito non accetterà di rinunciare alla clausola di vendita in scadenza, potreste considerare di creare un trust vivente. Sotto la fiducia vivente definirai i termini e le condizioni per quando la casa dovrebbe trasferirsi dalla fiducia e ai tuoi figli. La legge federale vieta ai prestatori di far rispettare una clausola di vendita in scadenza in relazione ai trasferimenti a un trust vivente. Dovrai identificarti nell'accordo di fiducia vivente esattamente quando i tuoi figli prenderanno il titolo a casa. La soluzione più semplice potrebbe essere quella di avere il diritto di proprietà della proprietà fino a quando il mutuo rimane in sospeso, con la casa che passa ai figli immediatamente dopo il pagamento completo del mutuo.