Sommario:
- Tipo di valutazione minimo necessario
- Questioni monetarie
- Valutazione determinata dai prestatori
- Un avvertimento sugli AVM
I prestatori di mutui ipotecari analizzano il valore della vostra casa prima di emettere una linea di credito azionaria domestica. Un HELOC funziona in modo simile a una carta di credito, rendendo disponibile una parte del capitale della tua casa da utilizzare su base rotante. Puoi prendere a prestito dalla tua linea di credito disponibile fino a un certo limite e pagare il saldo per ricostituire il credito. I prestatori ordinano le valutazioni e stabiliscono gli standard minimi di ispezione per HELOCs.
Tipo di valutazione minimo necessario
La tua casa serve come garanzia per un HELOC, quindi i creditori devono assicurarsi che il valore della tua casa sia sufficiente per recuperare qualsiasi saldo dovuto nel caso in cui non si riescono a effettuare i pagamenti. Una valutazione consente ai prestatori di "vedere" la propria casa e determinare se il suo valore e le condizioni soddisfano le linee guida di sottoscrizione di HELOC. Istituti di credito possono richiedere una valutazione completa da parte di una società di valutazione certificata o autorizzata, una valutazione drive-by o un metodo di valutazione informatizzato noto come modello di valutazione automatizzato o AVM. Il tipo di valutazione minima richiesto dipende dall'ammontare del prestito e dalla preferenza del prestatore.
Questioni monetarie
Il limite HELOC influisce sui requisiti minimi di valutazione stabiliti dal prestatore. Ad esempio, un HELOC di $ 250.000 o più è considerato ad alto rischio. I regolamenti finanziari federali richiedono che i prestatori ordinino le ispezioni di valutazione interne ed esterne per i prestiti ad alto rischio. I HELOC di importi inferiori che non richiedono valutazioni a piedi possono essere idonei per le ispezioni di valutazione esterne, di guida o di guida interna ed esterna, in cui un perito visita la proprietà ma ispeziona meno accuratamente. HELOC di meno di $ 250.000 possono anche beneficiare di un AVM o di una valutazione "desktop", in cui un perito stimare il valore ricercando valori di proprietà e dati di tribunale comparabili disponibili.
Valutazione determinata dai prestatori
I finanziatori scelgono il metodo di valutazione preferito in base all'importo del prestito, al costo, alla convenienza e alla fiducia. Ad esempio, un prestatore più esigente può richiedere una valutazione completa per importi HELOC superiori a $ 100.000. I prestiti HELOC più piccoli possono richiedere solo una valutazione drive-by o un AVM. Gli HELOC in genere hanno meno costi di chiusura e gli istituti di credito spesso pagano per gli AVM, mentre i mutuatari pagano le ispezioni di guida o di valutazione completa. Gli AVM generano risultati rapidamente e costano solo da $ 30 a $ 50, mentre le valutazioni complete walk-through richiedono diversi giorni e costano $ 350 o più.
Un avvertimento sugli AVM
L'opzione di valutazione più concisa di un AVM è solitamente disponibile solo per i richiedenti HELOC, in quanto gli HELOC sono tipicamente ottenuti tramite rifinanziamento come forme secondarie di finanziamento e non come ipoteche primarie e per importi minori.Tuttavia, "REALTOR Mag" riporta che gli AVM hanno portato a discrepanze nelle valutazioni perché mancano la precisione e gli standard rigorosi delle ispezioni di valutazione dettagliate. Sebbene possano essere sufficienti per HELOC, possono anche generare valori che sono migliaia di dollari. Questo perché gli AVM non sono in grado di rilevare difetti di proprietà come un cattivo tetto o dettagli come il numero di auto custodite da un garage.