Quanto tempo dopo aver iniziato un nuovo lavoro posso acquistare una casa?

Anche se iniziare un nuovo lavoro poco prima di richiedere un mutuo potrebbe non essere la migliore idea, non sempre porterà a una squalifica automatica. I mutui convenzionali e i programmi di garanzia dei prestiti federali verificano l'occupazione per i due anni precedenti, ma questo non sempre richiede che sia con lo stesso datore di lavoro. In alcune situazioni, i creditori trascureranno anche le lacune nella tua storia lavorativa.

Perché la storia dell'occupazione è importante

I prestatori sono preoccupati per la storia e la stabilità del tuo lavoro e la quantità di denaro che ti porta. In generale, due anni di lavoro o di lavoro autonomo sono sufficienti per stabilire che il tuo reddito è affidabile e sufficiente, che soddisfa un prestatore che avrai la capacità e i fondi per coprire anni di pagamenti mensili di prestito. Iniziare un nuovo lavoro, o talvolta anche accettare una nuova posizione all'interno della stessa azienda poco prima di richiedere un mutuo, è una bandiera rossa per alcuni istituti di credito. Secondo Jim Woodworth di Quicken Loans, un cambiamento di lavoro che cambia anche la tua struttura retributiva è particolarmente preoccupante. Ad esempio, accettare una nuova posizione in cui la struttura retributiva cambia da salari orari o da uno stipendio a uno basato su commissioni può incidere sui requisiti di assunzione di un prestatore che il reddito sia affidabile e sufficiente a coprire i pagamenti del prestito.

Requisiti generali

• Prestiti convenzionali - quelli non garantiti da un programma di prestito federale - di solito richiedono un impiego a tempo pieno per un periodo di due anni, preferibilmente con lo stesso datore di lavoro, prima di acquistare una casa. Alcuni istituti di credito possono considerare che l'occupazione all'interno dello stesso campo soddisfa i requisiti di storia e stabilità, anche se si cambiano i posti di lavoro entro il periodo standard di due anni.
• I programmi di garanzia del prestito come quelli sostenuti dalla Federal Housing Authority non richiedono che tu sia con lo stesso datore di lavoro per un determinato periodo di tempo, ma verificano il tuo impiego per gli ultimi due anni.

Lavoro part-time e stagionale

Un prestatore di solito prende in considerazione il lavoro part-time e stagionale purché non sia la vostra principale fonte di reddito. Tuttavia, in questo caso, devi stare con lo stesso datore di lavoro per un periodo di due anni continuativo e pianificare di continuare a farlo.

Lacune nella storia dell'occupazione

Sebbene l'occupazione continuativa di due anni con lo stesso datore di lavoro sia l'ideale, i programmi di garanzia dei prestiti federali e alcuni prestiti convenzionali possono tollerare lacune nel lavoro a tempo pieno finché si lavora nel momento in cui si applica un mutuo, spiegare perché il divario si è verificato e ha una storia di lavoro biennale verificabile immediatamente prima di esso. La durata del tuo nuovo lavoro varia a seconda della durata del tuo disoccupazione.

• Per un disavanzo lavorativo di sei mesi o meno che si verifica appena prima di richiedere un mutuo, dovrai solo lavorare presso il tuo nuovo lavoro per almeno 30 giorni prima della data di chiusura.
• Per un disavanzo occupazionale di oltre sei mesi che si verifica appena prima di richiedere un mutuo, devi essere presente al tuo nuovo lavoro per almeno sei mesi prima della data di chiusura.

Il periodo di attesa di sei mesi non si applica se il tuo nuovo lavoro è con lo stesso datore di lavoro. Ad esempio, se sei stato licenziato per otto mesi prima di tornare al lavoro, sei considerato esente dalla regola dei sei mesi. Sei anche esente se stai passando da uno studente a tempo pieno a un dipendente a tempo pieno o sei appena tornato da un impiego militare.

Procedure di verifica dell'occupazione

La maggior parte dei finanziatori verifica le informazioni sull'occupazione rivedendo gli stipendi e le dichiarazioni salariali e fiscali annuali W-2. Potrebbero anche utilizzare una richiesta di verifica del modulo di assunzione per richiedere informazioni ai datori di lavoro o chiamare direttamente il datore di lavoro.

Se sei un lavoratore autonomo, un creditore di solito richiederà copie delle dichiarazioni dei redditi federali firmate negli ultimi due anni. A seconda della struttura aziendale, il requisito può includere sia la dichiarazione dei redditi individuali che quella delle imprese.