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Non esiste una legge che ti impedisca di incassare il tuo 401 (k) in anticipo, ma ci sono tasse e sanzioni pensate per farti prendere in seria considerazione le conseguenze di ciò. Prendendo i fondi dal tuo piano di pensionamento in anticipo potrebbe aiutarti a pagare le bollette oggi, ma può portare a una pensione più snella domani. Di conseguenza, pagherai un prezzo pesante per un prelievo anticipato.
Prezzo elevato per incassare
Se incassi il tuo 401 (k) prima di compiere 59 1/2, l'amministratore del piano tratterrà il 20 percento dei fondi per pagare la bolletta delle imposte anticipata all'Internal Revenue Service. Inoltre, a meno che tu non ti qualifichi per un'eccezione, pagherai una penalità del 10%. Ciò può rendere il beneficio finanziario molto meno del previsto. Un prelievo anticipato di $ 10.000, ad esempio, avrà $ 2.000 trattenuti per le tasse e ti costerebbe $ 1.000 in sanzioni. Questo ti lascia solo $ 7.000 - e forse meno. I fondi saranno tassati come reddito ordinario, quindi se l'aliquota fiscale è superiore al 20 percento, l'importo trattenuto non sarà sufficiente per coprire la bolletta IRS.
Opzioni senza penalità limitata
Alcuni prelievi anticipati da 401 (k) s non arrivano con la penalità del 10%, ma le eccezioni sono poche. Se si soffre di una disabilità totale e permanente, è possibile prelevare anticipatamente i fondi. Puoi anche utilizzare i fondi per pagare le spese mediche non rimborsate che superano il 7,5 percento del reddito lordo corretto. L'IRS può sequestrare i fondi se ottiene un prelievo, e se lo fa, almeno risparmierai il pagamento del 10 percento del sovrapprezzo per il privilegio. Se si esce o si termina il lavoro dopo i 55 anni, è possibile effettuare prelievi senza penalità dal 401 (k) associato al lavoro. Anche i riservisti militari chiamati a servizio attivo possono accedere ai fondi in determinate situazioni. Tuttavia, a differenza di un'IRA, non è possibile utilizzarli per pagare le spese di istruzione superiore o per l'acconto sulla prima casa.
401 (k) Prestiti
Un'alternativa per incassare è prendere un prestito dal tuo 401 (k). Non tutti i piani li permettono, ma quelli che spesso ti permettono di prendere in prestito fino al 50 percento del tuo reddito fino a quando non raggiungi l'ammontare massimo consentito. Tuttavia, se si abbandona il proprio lavoro, indipendentemente dal fatto che la separazione sia volontaria o involontaria, il saldo viene in genere dovuto immediatamente. Se non si restituisce il saldo entro il periodo specificato, tale importo viene considerato come una distribuzione e soggetto alla penalità del 10% e alla tassazione come reddito ordinario.
Guadagni persi
Oltre alla penalità e all'impatto fiscale, perderai anche i guadagni composti che i fondi avrebbero generato nel corso del tempo, il che potrebbe significare che il saldo della pensione subirà a causa del ritiro anticipato. Ad esempio, un articolo sul sito Web di US News & World Report rileva che se un 30enne con $ 10.000 in un account 401 (k) lascia i soldi nel conto senza ulteriori contributi, il valore dell'account salirà a $ 106.766 per 65 anni se guadagna rendite annuali del 7%. Ma se il titolare del conto ritira il denaro all'età di 30 anni e si trova nella fascia di tassazione del 25%, riceverà solo $ 6.500 al netto di tasse e sanzioni.