Regole per il perdono del debito della carta di credito

Quando le persone utilizzano una carta di credito, stanno prendendo in prestito denaro dall'emittente della carta. Se rimborsare il prestito diventa un onere finanziario, possono adottare misure per ridurre o addirittura eliminare il debito. Tuttavia, questi passaggi, dall'ignorare il prestito alla stipulazione di accordi di pagamento con il mutuante al prestito perdono, possono avere un punteggio di credito e conseguenze fiscali che i mutuatari dovrebbero comprendere prima di fare quella prima mossa.

Primo piano di un uomo in possesso di una carta di credito. Credito: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Ignorando il debito

Mentre alcuni consumatori scelgono di ignorare il debito, questo fa scomparire l'obbligo. Gli stati hanno statuti di limitazione che definiscono il periodo di tempo in cui un creditore può citare in giudizio un debitore per il rimborso del debito della carta di credito. Le banche e altri istituti di emissione di credito vendono spesso crediti inesigibili alle agenzie di riscossione, che poi contattano il debitore con i tentativi di riscuotere il denaro. Mentre il Fair Debt Collection Practices Act del 1977 impedisce agli esattori di molestare il debitore con telefonate eccessive, chiamando nel mezzo della notte o minacciando il debitore, queste telefonate in genere non si fermano finché non viene presa una qualche decisione sul debito.

Modulo IRS 1099-C

A volte è possibile chiamare l'azienda della carta di credito e fare in modo di saldare il debito per un pagamento ridotto. Se la società è d'accordo, potrebbe essere possibile, ad esempio, pagare un debito di $ 5,000 per $ 3,500. L'account della carta di credito viene quindi chiuso e non vengono più ricevute chiamate da parte del creditore che tenta di ottenere il pagamento. Tuttavia, questo perdono del debito può essere un evento tassabile. La banca può inviare al consumatore e all'Internal Revenue Service un modulo 1099-C per l'importo di denaro perdonato. Quel denaro - in questo esempio $ 1.500 - è considerato reddito ordinario dall'IRS ed è tassabile.

Fallimento

Il perdono del debito non è un evento tassabile con bancarotta. Quando una persona dichiara bancarotta, dichiara di essere finanziariamente insolvente, con debiti che superano di molto le sue attività. Un giudice di un tribunale fallimentare valuta la situazione finanziaria del debitore e può eliminare il debito, ridurre il debito o organizzare un piano di pagamento.

Programma di difficoltà

Il debitore può contattare l'azienda della carta di credito e chiedere aiuto con i pagamenti. Un esempio di questo "piano di allenamento" è il debitore che accetta di pagare più del pagamento mensile per un periodo fisso mentre il creditore accetta di abbassare il tasso di interesse o addirittura eliminare gli interessi durante quel periodo, permettendo a più del pagamento di andare verso il debito dovuto contro interessi e sanzioni.

Punteggio di credito

Qualsiasi tipo di perdono del debito avrà un effetto negativo sul punteggio di credito del debitore. La stessa bancarotta può far cadere un eccellente punteggio di credito di circa 800 a un minimo di 650. Tuttavia, il pagamento tardivo o il mancato pagamento del debito può comportare un punteggio inferiore in diminuzione, mentre l'organizzazione del perdono del debito offre l'opportunità di ricostruire un punteggio di credito migliore.