Conseguenze di un atto-in-luogo di preclusione

Un'azione al posto della preclusione può sembrare un'alternativa migliore alla preclusione. Accetti di trasferirti fuori casa entro una data specifica e il prestatore accetta di cancellare il tuo mutuo. I prestatori preferiscono un passaggio senza intoppi attraverso i fatti-in-luogo, e i proprietari di case pensano che sia meglio al loro attivo. Tuttavia, un atto-in-luogo lascia un segno nero sul tuo credito e ti impedisce di ottenere nuovi crediti per gli anni a venire. Ci sono anche conseguenze finanziarie che arrivano al momento delle tasse.

Preclusione in vendita signcredit: Feverpitched / iStock / Getty Images

Punteggi di credito e giudizi di carenza

Un atto-in-luogo influisce sul tuo credito tanto quanto la preclusione. Secondo Fair Isaac, i creatori del sistema di punteggio FICO, entrambi gli eventi hanno ottenuto punteggi medi da 85 a 160 punti. Un atto-atto è una forma di default del credito, quindi, ponendo la stessa quantità di rischio per i creditori futuri. Rimane anche sul tuo rapporto di credito per sette anni. Se il finanziatore segnala un saldo negativo, o carenza, per la differenza tra l'importo dovuto sul prestito e l'importo che il mutuante recupera presso l'asta di preclusione, l'impatto sul credito è peggiore. UN giudizio di carenza sul tuo credito indica che devi ancora il denaro del prestatore dopo che la casa è stata venduta.

Responsabilità fiscale su un atto-in-luogo

Un atto-in-luogo è soggetto a tassazione federale. Il creditore segnala l'insufficienza come debito cancellato all'IRS. Questa parte non pagata del saldo ipotecario è trattata come reddito da una vendita e, quindi, tassabile. Può anche essere trattato come debito perdonato, che è anche tassabile. Il modo in cui l'IRS lo tratta dipende dal fatto che il mutuo sia un ricorso o nonrecourse debito, che ha a che fare con le risorse che un creditore può andare dopo il default. I criteri per i crediti di ricorso e non commerciali variano a seconda dello stato. Consultare un avvocato immobiliare e un professionista delle tasse per scoprire se si è in presenza di responsabilità fiscali per un atto-in-luogo.

Muoversi per andare avanti

Puoi ricevere un atto-in-posto dopo aver esaurito tutte le altre alternative alla preclusione, come ad esempio:

• differimento o modifica del prestito che rende i pagamenti accessibili
• vendita allo scoperto, in cui si vende la casa a una frazione del saldo del mutuo dovuto
• rifinanziare per estinguere il vostro attuale prestito con un mutuo migliore

Dopo aver analizzato la tua situazione finanziaria, il creditore può offrirti un atto-in-luogo, impostare un periodo di tempo in cui devi trasferirti e persino pagarti per farlo, un accordo noto come cash-for-chiavi. Potresti avere 30 o 60 giorni di tempo per uscire e devi lasciare la casa in condizioni di pulizia delle scope. Il tuo prestatore o il suo agente fornisce termini di trasferimento per un atto-in-luogo per iscritto.

Impatto sui mutui ipotecari

Per sette anni dopo un atto-in-luogo, i creditori ipotecari sapranno del tuo passo falso sul credito attraverso il tuo rapporto di credito e la tua richiesta di prestito. L'applicazione di prestito residenziale uniforme, o Modulo 1003, utilizzato in tutto il mondo per i mutui, richiede che tu dichiari se hai avuto un atto-in-luogo di preclusione. In generale, devi aspettare quattro anni dopo un atto-in-luogo per ottenere un mutuo convenzionale. È possibile ottenere un prestito federale per l'amministrazione degli alloggi in meno di uno o tre anni, a seconda delle circostanze che circondano l'atto-in-luogo.