Cosa succede a un conto della carta di credito con addebito chiuso dal concedente?

Quando le fatture delle carte di credito non vengono pagate, il saldo scaduto diventa continuamente insolvente. La probabilità di pagamento di conti estremamente insoluti è rara, quindi la società emittente della carta di credito considera il saldo una perdita e decide di rimuovere il debito inesigibile dal suo conto economico. Questo saldo addebitato non viene rimosso dal rapporto di credito del consumatore, ma rimosso dai documenti contabili della società della carta di credito. Dopo che un account viene addebitato, di solito si verifica una nuova azione di raccolta.

Collezioni interne

I dipartimenti di contabilità delle società di carte di credito utilizzano un sistema di invecchiamento per determinare l'età di un debito. Quando un pagamento con carta di credito viene perso per un mese, il saldo invecchiato diventa scaduto a 30 giorni. Il saldo continuerà ad invecchiare ogni mese fino a quando tutto o parte di esso sarà pagato. L'azione di raccolta interna di solito inizia quando un pagamento non viene ricevuto 30 giorni dopo la data di scadenza. Questa azione di raccolta è condotta dai dipendenti della società emittente della carta di credito e viene generalmente effettuata per telefono o per posta.

Chiuso da Grantor

Quando un account rientra nella categoria scaduta da 60 giorni, le società di carte di credito spesso chiudono l'account per impedire al titolare della carta di creare un debito aggiuntivo che non verrà pagato. Sebbene il conto della carta di credito sia chiuso dal concedente, l'attività di riscossione è ancora condotta dal concedente. Questo assicura che se il pagamento viene ricevuto, l'intero importo sarà applicato al saldo in sospeso sul conto finanziario della società della carta di credito.

Le società di carte di credito manterranno i conti chiusi sui libri entro i 120 giorni previsti, in modo che possano ricevere tutti i soldi pagati. Quando un account viene trasferito a un'agenzia di recupero crediti esterna, viene consegnata all'agenzia una percentuale di qualsiasi pagamento ricevuto, riducendo l'importo pagato alla società emittente della carta di credito.

Charge Off

Dopo aver tentato le raccolte senza successo, la società della carta di credito addebiterà l'account per rimuoverlo dai libri. La società di credito si è dimessa che non riceveranno il pagamento e subirà una perdita sul conto. Quando si verifica un addebito, dipende dal saldo ma di solito si verifica dopo sei mesi di mancato pagamento. I saldi più piccoli vengono spesso addebitati al di fuori dei saldi più grandi perché non hanno l'impatto finanziario sulla performance finanziaria della società di carte di credito.

Collezionisti di debiti esterni

Un conto addebitato non viene rimosso dal rapporto di credito di un individuo. Al contrario, ha un impatto molto negativo sul proprio credito e lui o lei rimane responsabile per il pagamento del debito, anche se il pagamento di un conto chiuso non farà nulla per migliorare il punteggio di credito. Quando un account viene addebitato, gli esattori esterni acquistano il debito dalla società emittente della carta di credito per una porzione del suo valore nominale. Ciò consente alla società della carta di credito di recuperare una parte della perdita del debito e gli esattori fanno soldi mantenendo i pagamenti ricevuti dal debitore.

Poiché la raccolta di vecchi debiti è una battaglia persa, queste aziende sono spesso disposte a fare insediamenti. Dopo tutto, il debito è stato acquistato dalla società emittente della carta di credito per meno del saldo che stanno raccogliendo. Le società di riscossione possono anche aggiungere interessi e commissioni al saldo del debito per aumentare la loro redditività.

Statuto delle limitazioni

Gli addebiti e le altre insolvenze di pagamento possono rimanere sul rapporto di credito di un individuo per sette anni dopo la prima istanza passata. La statua delle limitazioni per la riscossione del debito varia da stato a stato, ma solitamente rientra nell'intervallo da tre a cinque anni. Ciò significa che un esattore non può legalmente citare in giudizio per il pagamento di un debito addebitato sulla carta di credito una volta fuori dal limite di prescrizione del termine. Sebbene non sia possibile intraprendere azioni di raccolta, l'individuo dovrà comunque aspettare sette anni per vederlo rimosso da un rapporto di credito.

Il vecchio debito viene spesso venduto da un esattore ad un altro proprio nel momento in cui scadrà il termine di prescrizione, quindi la data dell'ultima raccolta è spesso registrata nelle relazioni di credito. Fortunatamente, lo statuto si applica alla data di addebito del conto originale della carta di credito.