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Se stai per chiudere una nuova casa, probabilmente le persone ti hanno detto di provare a programmarlo alla fine del mese. In realtà, ci sono pro e contro in questo approccio. Ti farà risparmiare denaro alla chiusura, ma il tuo primo pagamento ipotecario sarà dovuto in un periodo di tempo più breve.
Pagamenti in arretrati
Il termine "arretrati" ha una connotazione negativa, ma quando lo prendi nel contesto della tua prima ipoteca, in realtà è una buona cosa. Quando effettui il primo pagamento, copre il mese precedente, esattamente il contrario dell'affitto. Quando si effettua un canone di locazione, si paga in anticipo per il mese successivo. Questa distinzione è fondamentale per l'interesse che pagherai alla chiusura, nonché a quando il tuo primo pagamento arriverà a scadenza.
Interessi maturati
Si ritiene comunemente che la chiusura in ritardo del mese sia la migliore perché ti costerà meno di tasca. Perché quel primo pagamento ipotecario che farai è per il mese precedente, devi pagare interessi maturati alla chiusura fino al primo giorno di quel mese - i giorni rimanenti nel mese che si chiude sulla proprietà. Ad esempio, se si chiude il 20 settembre, è necessario pagare gli interessi per il periodo di tempo da tale data fino al 30 settembre - 11 giorni inclusi. Se chiudi il 10 settembre, pagherai 21 giorni di interessi maturati - all'incirca il doppio. Non è incluso nel tuo prestito e non influisce in alcun modo sul prestito a lungo termine. Dovrai scrivere un assegno per l'importo alla chiusura.
Quando effettui il primo pagamento del mutuo, tale pagamento includerà l'interesse per i 30 giorni immediatamente precedenti la data di scadenza, dal primo giorno del mese precedente. Il denaro che paghi alla chiusura copre gli interessi fino a questo punto.
Il primo pagamento
Se sei preoccupato di quanto denaro devi inventare alla chiusura, chiuderlo a fine mese è l'offerta migliore. Ma se sei più interessato a quanti giorni puoi andare senza fare quel primo mutuo, la chiusura all'inizio del mese è migliore. La tua prima rata del mutuo non può essere pagata per almeno 30 giorni dopo la chiusura e deve essere programmata per il primo del mese. Se chiudi il 10 settembre o il 20 settembre, il primo pagamento sarà dovuto il 1 ° novembre - il primo giorno disponibile successivo del mese dopo che sono trascorsi i 30 giorni. Ciò significa che se si chiude il 10 settembre, la prima rata del mutuo non è dovuta per altri 51 giorni - 20 giorni per il saldo di settembre, più 31 giorni di ottobre. Ma se chiudi il 20 settembre, devi arrivare a quella prima ipoteca solo 41 giorni dopo la chiusura.
Periodi di grazia
Un'altra cosa da tenere a mente è che la maggior parte dei mutui ha periodi di grazia, non solo per quella prima ipoteca ma per tutti loro. Di solito sono 15 giorni - il tuo pagamento non è in realtà "in ritardo" fino a questo momento. Se vuoi calcolare il tuo primo pagamento sul filo, puoi applicarlo, ma probabilmente non vorrai fare affidamento su questo mese dopo mese. Se ti capita di essere un po 'inciampato a un certo punto e di perdere la scadenza, ti ritroverai con notevoli ritardi nel pagamento e un errore nella tua storia di credito.