Come funziona una modifica del mutuo ipotecario?

Le modifiche di prestito per mutui erano un modo rapido per i mutuatari di richiedere un tasso di interesse più basso senza passare attraverso un rifinanziamento completo. Non tutte le società di mutuo ipotecario hanno offerto modifiche di prestito e quelle che le hanno offerte a pagamento - e di solito solo a mutuatari che avevano mutui che non erano già stati impacchettati e venduti ad un'altra società. Modifiche del mutuo ipotecario sono diventate molto più comuni in quanto i creditori cercano di trovare modi creativi per aiutare i proprietari di casa in difficoltà a mantenere le loro case invece di cadere in preclusione. Modifiche utilizzate per abbassare semplicemente il tasso di interesse, ma la versione più recente offerta da alcuni istituti di credito può trasformare un mutuo a tasso variabile in un tasso fisso. I creditori potrebbero suggerire questo come un'opzione per i proprietari di case, ma il più delle volte è il mutuatario che richiede una modifica del mutuo ipotecario quando diventa evidente che il prestito corrente non è gestibile.

Come funziona una modifica del mutuo ipotecario?

Il mutuatario richiede la modifica

Il prestatore considera la richiesta

I prestatori di mutui ipotecari non devono approvare automaticamente una richiesta di modifica del prestito. Molti istituti di credito hanno linee guida rigorose per quanto riguarda chi può essere approvato per una modifica e chi non può, anche se il proprietario della casa si trova di fronte alla preclusione. Tieni presente che questi programmi sono stati originariamente progettati per aiutare i proprietari di case a evitare le commissioni associate al rifinanziamento per un tasso di interesse più basso. Non erano originariamente progettati per salvare i proprietari di casa con pagamenti ingestibili e tassi di interesse variabili in aumento. Ogni istituto di credito stabilisce i propri standard per i quali vengono approvate le modifiche del mutuo e quali richieste vengono respinte.

La modifica è approvata o negata

Dopo che la società di prestito prende la decisione di approvare o rifiutare la richiesta di modifica, il mutuatario viene informato della decisione. Ai mutuatari le cui richieste vengono negate viene spiegato perché la richiesta è stata respinta, sia perché il mutuatario è sempre stato insolvente con i pagamenti dei mutui o il prestatore non detiene più il prestito o qualche altro motivo. Se la richiesta di modifica viene approvata, la richiesta viene inviata al reparto assistenza del prestito e il prestito viene modificato. Molto spesso, una modifica comporta semplicemente la riduzione del tasso di interesse senza modificare l'ammortamento del prestito, ma diversi istituti di credito offrono diversi programmi di modifica. Le modifiche possono richiedere alcuni periodi di pagamento prima che entrino in vigore, quindi è importante che i mutuatari continuino a effettuare i pagamenti come pianificato.