Sommario:
Le due principali considerazioni per i finanziatori che scrivono prestiti a casa sono il valore della casa utilizzata come garanzia e la capacità del mutuatario di rimborsare il prestito. Istituti di credito non scrivono prestiti per la casa che eccedono il valore di una casa e non prestano neppure a immobili o case non assicurati in grave stato di abbandono. I mutuatari devono avere una buona storia di pagamento dei debiti in tempo e reddito sufficiente per gestire i pagamenti. Le linee guida sulla sottoscrizione riflettono la necessità del prestatore di determinare l'idoneità del richiedente e la garanzia.
tipi
Normalmente, i prestiti di equità domestica si presentano in una di queste due forme: prestiti di ammortamento a tasso fisso e linee di credito a tasso variabile domestiche. I prestiti di equità casa fisso hanno normalmente termini di 10 o 20 anni. Gli HELOC hanno una durata di 20 anni, durante i quali i mutuatari possono utilizzare la linea di credito revolving più volte nello stesso modo in cui le persone utilizzano le carte di credito. La maggior parte delle persone accetta prestiti a casa o linee come mutui secondari, ma possono anche occupare la prima posizione di privilegio su una casa.
Caratteristiche
Le linee guida sulla sottoscrizione richiedono che il mutuatario abbia un rapporto debito / reddito inferiore al 50% e che i mutuatari con punteggi di credito bassi abbiano spesso limiti DTI del 40% o meno. Per determinare DTI, i creditori dividono i pagamenti del debito mensile del mutuatario nel loro reddito mensile lordo. Ai fini del DTI, i creditori includono l'assicurazione ipotecaria e la tassa di proprietà come debiti.
Istituti di credito impongono massimi da prestito a valore su abitazioni utilizzate come garanzia. In generale, i prestiti non possono superare l'80% del valore di una casa. Se esiste un primo privilegio, il LTV combinato dei due prestiti non può superare il 90 percento del valore della casa. Alcune banche limitano l'LTV e il CLTV al 60 o al 70 percento.
Lasso di tempo
La maggior parte delle linee guida per la sottoscrizione di titoli azionari della propria banca richiedono ai mutuatari di fornire le loro due buste paga più recenti per stabilire il proprio reddito. I lavoratori autonomi devono fornire due anni di dichiarazioni fiscali aziendali e personali.
I finanziatori esaminano la storia creditizia dei richiedenti di prestito ordinando rapporti di credito da Equifax, Experian e Transunion. Le relazioni di credito coprono i precedenti sette anni di cronologia dei pagamenti del richiedente il prestito e anche uno o due pagamenti in ritardo influenzano il punteggio FICO.
fraintendimenti
Durante il processo di sottoscrizione su un prestito o una linea di equità domestica, i finanziatori esaminano le mappe dell'Agenzia federale di gestione delle emergenze per determinare se le case si trovano nelle zone di piena. Molti mutuatari senza assicurazione alluvione ritengono che i creditori richiedono loro di ottenere un'assicurazione contro le inondazioni inutili. Le zone di inondazione cambiano frequentemente e la maggior parte dei mutuatari non si rende conto di trovarsi nelle zone di piena finché non chiedono nuovi prestiti. Il Congresso impone ai prestatori di imporre alle persone nelle zone di inondazione di acquistare un'assicurazione contro le alluvioni prima di approvarli per i prestiti.
considerazioni
In alcuni casi le persone non sono approvate per i prestiti perché mancano di reddito sufficiente o hanno punteggi bassi di credito. Le persone sposate possono fare domanda per i mutui per la casa individualmente, se uno di loro ha uno scarso credito. Alcuni istituti di credito suggeriscono addirittura di lasciare i coniugi non in regola al lavoro perché, a meno che non abbiano punteggi FICO molto più alti rispetto al coniuge che lavora, non aggiungono nulla alla domanda. La maggior parte degli stati richiede che i coniugi non in prestito firmino i documenti di prestito come proprietari della casa, ma ciò non richiede che vengano elencati come debitori.