Sommario:
Un co-firmatario garantisce il rimborso di un prestito in caso di insolvenza del principale mutuatario. Un individuo che ha bisogno di un prestito auto ma che non si qualifica a causa di un basso punteggio di credito, può ottenere il prestito con l'aiuto di un co-firmatario con una storia creditizia migliore.Le leggi sui co-firmatari variano da stato a stato, ma la regola generale è che un co-firmatario è ugualmente responsabile per il pagamento per intero, e altrettanto qualificato per diventare un imputato in una causa.
Responsabilità finanziaria
La legge federale richiede che un prestatore fornisca un avviso al co-firmatore, il che spiegherà che un co-firmatario è responsabile per l'intero saldo del prestito se il principale mutuatario è inadempiente; la responsabilità non è divisa tra i due individui. Un creditore può fare causa contro il co-firmatario ed è più probabile che lo faccia se il co-firmatario ha un punteggio di credito migliore e si trova in una posizione finanziaria migliore. La legge dei singoli stati stabilisce uno statuto di limitazioni sui contratti scritti, come i prestiti auto. Lo statuto delle limitazioni funge da termine per il deposito di una causa su un prestito in default e inizia con l'ultimo pagamento effettuato. Un co-firmatario può citare in giudizio il principale mutuatario sul prestito per costringere quella parte a pagare la metà dell'importo dovuto.
Punteggi e tasse di credito
Il creditore riferirà la prestazione sul prestito alle agenzie di credito e qualsiasi pagamento tardivo o mancato verrà visualizzato sui rapporti sia del mutuatario che del co-firmatario. Le leggi federali e statali sulle collezioni si applicano a entrambe le parti. Il prestito può essere assegnato a un'agenzia di riscossione, che ha quindi il diritto di perseguire il rimborso tramite lettere e telefonate, entro i limiti stabiliti dalla Legge sulle pratiche di recupero del debito, una legge federale. Se un co-firmatario accetta di saldare il debito per un importo inferiore all'importo totale, il creditore può segnalare la differenza come reddito all'IRS e il co-firmatario deve pagare le tasse su tale importo.
Protezioni di stato per co-firmatari
Alcuni stati forniscono ulteriori protezioni per i co-firmatari. Nel Michigan, ad esempio, un prestatore deve notificare a un co-firmatario che un mutuatario principale è in ritardo sul prestito o in default prima di segnalare le informazioni negative al rapporto di credito del co-firmatario o di intraprendere azioni di raccolta contro il co-firmatario. Il co-firmatario deve disporre di almeno 30 giorni per portare il prestito in corso o stipulare accordi di pagamento accettabili prima che vengano notificate le agenzie di credito. In alcuni stati, se un creditore rientra in possesso di un'auto e poi la vende, può perseguire un co-firmatario per qualsiasi mancanza - la differenza nel saldo del prestito e del prezzo di vendita. Tuttavia, possono essere applicate le protezioni ai sensi del Federal Serviefemembers Civil Relief Act del 2003: se sei chiamato per un servizio militare attivo, ad esempio, l'auto non può essere recuperata senza un ordine del tribunale, e il creditore non può perseguire un giudizio di default se tu non comparire in tribunale per rispondere a una causa.