Sommario:
- Periodi a tariffa fissa iniziale
- Regolazioni ed esercizi del braccio
- Esempi ibridi
- Indici, margini e limiti
- Domande da porre
I mutui a tasso variabile sono più complessi dei prestiti a tasso fisso. I prestiti ARM sono soggetti a modifiche durante il periodo di rimborso. Pertanto, sono considerati più rischiosi perché i pagamenti aumentano nel tempo.Anche se il basso tasso di interesse iniziale offerto dalla maggior parte delle ARM è allettante, chiedi al tuo finanziatore le caratteristiche del tuo ARM e chiediti se è adatto alla tua situazione finanziaria.
Periodi a tariffa fissa iniziale
Uno dei principali vantaggi di un ARM è il suo tasso di interesse iniziale scontato, che è generalmente inferiore a quello di un prestito a tasso fisso. Il tasso iniziale dura in genere tre, cinque, sette o dieci anni; questo è noto come periodo introduttivo, teaser o a tasso fisso. Tuttavia, non confondere il tasso fisso temporaneo di un ARM con quello del prestito tradizionale a tasso fisso, che ha un tasso fisso e bloccato che dura la vita del prestito.
Regolazioni ed esercizi del braccio
La frequenza di un ARM si adegua, o cambia, al termine del tasso iniziale. Il BRACCIO può anche registrare continuamente da allora in poi. Ad esempio, se il periodo di tariffazione iniziale dura tre anni su un ARM di 30 anni, la tariffa è fissa per tre anni e può essere regolata annualmente per il restante periodo di 27 anni. Ciò significa che se il tuo credito viene regolato ogni anno dopo il primo aggiustamento, il tuo pagamento cambierà 28 volte prima che il prestito venga pagato.
Esempi ibridi
Le ARM sono anche conosciute come ibridi a causa della loro doppia componente:
- il periodo iniziale a tasso fisso
- il numero di anni tra successivi aggiustamenti.
Gli ibridi sono disponibili in molte varianti, a seconda del prestatore. Ad esempio, gli ibridi 5/1, 7/1 o 10/1 si regolano dopo 5, 7 e 10 anni, rispettivamente e in seguito ogni anno. Potresti anche trovare ibridi con periodi di aggiustamento di 2, 3 e 5 anni. Ad esempio, un ibrido 7/2 ha il suo primo adeguamento al marchio di 7 anni e cambia ogni due anni dopo.
Indici, margini e limiti
L'attività di mercato e i finanziatori determinano il tuo indice ARM, che è solo una componente del tuo tasso di interesse. Il vostro prestatore può offrirvi un BRACCIO con un indice fissato dal London Interbank Offered Rate, o dal LIBOR, o dall'Indice dei Costi dei Fondi noto come COFI. I prestatori possono anche impostare i propri indici per ARM.
I prestatori aggiungono una percentuale all'indice, noto come margine, per ottenere il tasso di interesse. Il margine varia dal prestatore ma generalmente rimane lo stesso per tutta la durata del prestito. Si basa spesso sul tuo punteggio di credito. La somma dell'indice e del margine è uguale alla tua tasso completamente indicizzato.
Per garantire che il pagamento non superi un determinato importo, i finanziatori possono applicare limiti alle rettifiche. Il limite di regolazione periodica limita quanto può essere alta o bassa la frequenza dopo la regolazione iniziale. Il limite della durata utile limita l'importo che può cambiare in totale per tutta la durata del prestito.
Domande da porre
Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore, dovresti chiedere al tuo istituto di credito una serie di domande per assicurarti di capire come funziona il tuo ARM, incluso ma non limitato a:
- Quanto dura il tasso scontato iniziale?
- Quale sarà il tasso dopo che il periodo di sconto è finito?
- Quanto spesso cambierà la tariffa da quel momento in poi?
- Qual è il mio indice, margine e tasso attuale?
- Quali sono i limiti tariffali e di pagamento?