Sommario:
Se hai preso in considerazione l'idea di stipulare un'assicurazione sulla vita, una volta avviata una ricerca di base, scoprirai che ci sono una varietà di opzioni, ma forse solo uno o due piani soddisferanno le tue esigenze. Per esplorare le risorse, per prima cosa esaminiamo alcuni concetti facili per aiutarti a capire perché questo campo ha una sua lingua.
Funzione
Quando acquisti un'assicurazione sulla vita stai trasferendo il rischio di perdita (morte) a una compagnia di assicurazioni, che distribuisce i costi di perdite impreviste a molte persone. Realisticamente, solo un piccolo numero di persone assicurate subirà una perdita. Ora per ottenere questa assicurazione, viene stipulato un contratto tra un assicuratore (la società), un agente (qualcuno che ha l'espressa autorità di agire per conto della società) e il richiedente. L'agente spiega il contratto al richiedente - in genere la persona che fa domanda è assicurata o qualcuno con "interesse assicurabile", come un familiare o un partner commerciale chiave. In base alle condizioni contrattuali, l'assicuratore promette di versare un assegno in caso di decesso a un beneficiario (qualcuno designato) quando si verifica la morte, in cambio dei pagamenti del premio. Se tutto è approvato (da un sottoscrittore), diventi il proprietario della polizza.
Significato
Per determinare se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita poni queste domande: una persona cara dipende dal mio reddito? Devo organizzare un evento che devo pianificare (come i costi del college, le spese funerarie o il pagamento di un mutuo)? Sto cercando un investimento o ho solo bisogno di un programma temporaneo nell'eventualità che mi succeda qualcosa nel prossimo futuro? Ho abbastanza soldi per acquistare un piano? Oppure, nel caso degli affari: se il mio socio in affari muore, potrei ancora finanziare la società o acquistare gli interessi della mia coorte?
considerazioni
Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita e variano a seconda della copertura assicurativa (pagamenti e obiettivi); quanto di un rischio sei (basato su standard valutati - chiamato anche "underwriting"); quanto vuoi pagare e quando (premi); e se hai bisogno di un piano temporaneo o di una protezione permanente.
Caratteristiche
L'assicurazione vita Endowment fornisce una somma di denaro permanente (chiamata importo nominale o prestazione in caso di morte) ai beneficiari nel caso in cui tu dovessi morire prima della data di scadenza della polizza. O, ti pagherà se vivi quando la polizza paga (dota). Questo è simile all'assicurazione sulla vita intera, eccetto che: se usato prima del periodo di dotazione, l'assicurazione sulla vita finisce e il valore nominale diventa> un sussidio di vita. <Un'altra area in cui si differenziano è il periodo di tempo in cui matura. Un'assicurazione sulla vita intera è generalmente istituita per maturare a 100 anni. Ma con una dotazione è possibile pagare i premi molto prima della data finale, per un periodo di tempo limitato, o in una somma forfettaria; e il valore in contanti si accumula più velocemente dal momento che i fondi sono destinati ad essere utilizzati mentre l'assicurato è vivo. Ma il premio è molto più costoso di una normale polizza assicurativa sulla vita. Quanto prima viene fornita una politica, maggiore sarà il premio. Il periodo di dotazione può essere impostato per dieci anni, vent'anni o fino a 65 anni, ad esempio.
Teorie / speculazione
Se si desidera un tipo di risparmio strutturato per coprire spese specifiche come un matrimonio, un college o una protezione nel prossimo futuro, la dotazione soddisfa tale necessità oltre all'assicurazione sulla vita. Il problema con questo è che il programma era una specie di evasione fiscale, ma il Tax Reform Act del 1984 ha cambiato la situazione, quindi molti dei benefici fiscali sono andati persi.
avvertimento
Prima di acquistare una dotazione, fare queste cose: confrontare i tassi tra le aziende, valutarla rispetto ad altri piani di risparmio e verificare con il proprio commercialista i suggerimenti.