Sommario:
- Potenziali problemi per i mutuatari ipotecari senior
- Aiuto per mutui governativi e mutuatari
- Attingendo all'equità con i mutui inversi
- Assistenza statale per mutuatari ipotecari inversi
- Consigli e avvertenze per gli anziani
Ci sono molte sfide che devono affrontare gli anziani oggi. I redditi fissi, l'aumento dei costi sanitari e le spese quotidiane possono rendere più difficile per gli anziani effettuare i pagamenti mensili dei mutui. Fortunatamente, ci sono programmi là fuori che offrono aiuto. E se hai 62 anni o più, potresti qualificarti per usufruire di un numero qualsiasi di programmi dall'assistenza ipotecaria federale alla consulenza no-profit.
Potenziali problemi per i mutuatari ipotecari senior
Gli anziani con un mutuo possono avere difficoltà a qualificarsi per un rifinanziamento domestico, soprattutto se non sono più nella forza lavoro. Un rifinanziamento può consentire a un proprietario di casa di estrarre l'equità dalla propria abitazione per scopi pratici, come il pagamento delle bollette, o per abbassare il loro attuale pagamento mensile. Tuttavia, attingendo all'equity tramite un rifinanziamento di cassa tradizionale o un prestito a casa può aumentare i pagamenti mensili, rendendo più difficile qualificarsi e continuare a pagare. Rifinanziare a un tasso di interesse più basso senza tirare fuori i soldi può abbassare il pagamento mensile, ma può anche richiedere più reddito e equità rispetto a un anziano.
Aiuto per mutui governativi e mutuatari
Un rifinanziamento non tradizionale o una modifica del prestito offerta dal governo federale o da un prestatore ha linee guida più flessibili sul reddito e sull'equità. Making Home Affordable, un'iniziativa governativa temporanea, lavora con i finanziatori per rifinanziare o modificare i mutui con poca o nessuna equity. Il programma Home Affordable Refinance può ridurre i pagamenti a meno del 31% del reddito lordo di un anziano. Gli anziani devono dimostrare di poter effettuare il nuovo pagamento. Possono beneficiare di redditi da lavoro dipendente come la sicurezza sociale o la disabilità. Tuttavia, l'HARP scadrà il 31 dicembre 2018.
Istituti di credito possono anche offrire modifiche di prestito riservate non governative agli anziani. La disponibilità del programma e le linee guida variano a seconda del mutuante. Gli anziani devono contattare direttamente il loro istituto di credito per discutere piani di tolleranza, dilazione e modifica dell'ipoteca.
Attingendo all'equità con i mutui inversi
Il governo federale e alcuni istituti di credito offrono mutui inversi. L'ipoteca per la conversione di equità domestica è sostenuta dalla Federal Housing Administration, o HECM. I mutui inversi consentono agli anziani di utilizzare il loro patrimonio netto e di rimanere in casa senza pagamenti mensili. Il creditore eroga i pagamenti al proprietario della casa tramite rate periodiche o in un'unica soluzione. Gli anziani ripagano il creditore quando smettono di vivere in casa. Il prestito non è dovuto fino a quando l'ultimo mutuatario del mutuo inverso muore o esce dalla proprietà.
Assistenza statale per mutuatari ipotecari inversi
Il governo federale ha emesso il Hardest Hit Fund per gli stati che hanno subito una grave crisi delle abitazioni. Stati come la Florida e la California hanno utilizzato i fondi federali per aiutare gli anziani con un mutuo inverso che sono rimasti indietro sulle spese legate alla proprietà. Gli anziani possono ottenere $ 25.000 per pagare le loro bollette delinquenti e coprire 12 mesi di queste fatture future.
Anche se gli anziani non effettuano pagamenti su un mutuo inverso, possono ancora rimanere indietro sulle tasse di proprietà, sulle assicurazioni dei proprietari di case e sulle quote associative dei proprietari di case. Non riuscire a pagare queste spese può far perdere a un anziano l'ipoteca d'inversione e la loro casa.
Consigli e avvertenze per gli anziani
Gli anziani dovrebbero consultare un consulente finanziario, un avvocato e il loro prestatore quando considerano l'assistenza ipotecaria. Un'agenzia di consulenza residenziale approvata dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano può anche aiutare gli anziani a selezionare le opzioni del programma. HUD mette in guardia gli anziani su truffe e schemi di mutuo inverso. Gli anziani dovrebbero anche consultare un avvocato e un agente immobiliare se contattati con offerte di acquisto non richieste o aiuto per la modifica del prestito. I truffatori potrebbero cercare di convincere gli anziani in difficoltà a vendere le loro case per molto meno del valore di mercato o fare adattare le loro case a loro.