Sommario:
Carte di credito e debito fanno parte della vita moderna. Tuttavia, le carte di credito hanno quasi sempre un tasso di interesse più elevato rispetto a qualsiasi altra forma di debito che un consumatore possa incontrare. Comprendere il tasso di interesse di una carta di credito e l'effettivo APR della carta è quindi la chiave per qualsiasi piano di gestione del denaro sonoro.
fraintendimenti
Un comune fraintendimento con le carte di credito è che il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è l'interesse effettivo addebitato sul saldo dovuto dell'account. Questo non è vero. L'APR di una carta di credito è una stima di ciò che il tasso di interesse è o sarà nel prossimo futuro. Date le condizioni stabili, l'APR è nella migliore delle ipotesi un riflesso parziale del tasso annuo effettivo (EAR), ma questo non è sempre il caso. Condizioni instabili possono far sì che l'APR non assomigli a quello che sarà l'EAR entro la fine dell'anno fiscale.
considerazioni
Le principali differenze tra EAR e APR sono duplici. Innanzitutto, l'EAR non è comunemente riconosciuta come termine legale e certamente non è riconosciuta come tale negli stati in cui sono basate quasi tutte le società di carte di credito (come Delaware). In secondo luogo, l'EAR non include le modifiche una tantum, come le commissioni di front-end o di ritardo. Inoltre, non include circostanze straordinarie, come quelle che potrebbero causare variazioni del tasso di interesse, come pagamenti in ritardo, trasferimenti di equilibrio o offerte speciali.
Caratteristiche
I tassi d'interesse delle carte di credito sono determinati principalmente dal tasso d'interesse applicato dalla Federal Reserve, dalle proiezioni dell'emittente sull'inflazione futura e dalla valutazione dell'emittente circa l'affidabilità creditizia del cliente. Bassi tassi di interesse, inflazione stabile e buona storia creditizia possono eguagliare un basso tasso di interesse su una carta di credito. Ad esempio, molti americani godevano di tassi tra il 9 e il 12% alla fine degli anni '90, un riflesso delle condizioni economiche del tempo. Gli stessi americani ora stanno probabilmente ricevendo tassi del 15-19 per cento sulle loro carte di credito, a causa in gran parte delle proiezioni future per i tassi di interesse più elevati e una maggiore inflazione.
avvertimento
I tassi di interesse delle carte di credito e i pagamenti minimi sono spesso scarsamente comprensibili e questa incapacità di comprenderli può comportare un debito a lungo termine sostanziale e paralizzante. Ad esempio, supponendo un saldo stabile e tutte le altre condizioni restanti, un APR del 12,99 percento nel corso di un anno di interessi composti è lo stesso di un EAR del 13,79 percento. La matematica coinvolta nel determinare queste figure è complicata. Il risultato è che la pianificazione di pagare i debiti delle carte di credito con rate costanti è spesso difettosa, perché nel caso di un ampio saldo, la differenza dell'1,5 percento può ancora ammontare a centinaia di dollari l'anno.
Benefici
Le carte di credito offrono ai consumatori una pronta fonte di credito. Nonostante i tassi di interesse, che sono sempre più alti di quelli coinvolti nei prestiti bancari, questo può fornire uno strumento utile per le persone o le famiglie che cercano di sbarcare il lunario di fronte a difficoltà finanziarie a breve termine. Questo è particolarmente vero negli Stati Uniti, dove c'è un bassissimo tasso di risparmio personale.