Come calcolare la Coinsurance

Una tipica polizza assicurativa mostra come l'assicuratore e il contraente condividono i costi dei servizi forniti nell'ambito della polizza. Il settore assicurativo chiama questa condivisione dei costi "coassicurazione". Mentre la coassicurazione è un caposaldo del settore assicurativo nel suo insieme, è particolarmente diffusa nelle politiche di assistenza sanitaria. Queste politiche mostrano la coassicurazione come una percentuale dei costi del servizio. Ad esempio, una polizza con 80% di coassicurazione significa che l'assicuratore paga l'80% dei costi, mentre il contraente paga il restante 20%.

La coassicurazione descrive in che modo il detentore di polizze e l'assicuratore condividono il pagamento per i servizi.credit: Andersen Ross / Blend Images / Getty Images

Pagamento deducibile

Quasi tutte le polizze assicurative lasciano il contraente responsabile di un pagamento deducibile quando presentano un reclamo. Il pagamento deducibile rappresenta l'importo che il contraente deve pagare per i servizi prima che l'assicuratore inizi a coprire i costi. Il calcolo dei pagamenti di coassicurazione inizia col prendere la differenza tra i pagamenti totali per i servizi ammissibili di coassicurazione e il pagamento deducibile. Ad esempio, se la polizza ha un limite di $ 2.000 per i servizi idonei alla coassicurazione e la franchigia della coassicurazione della polizza è di $ 500, l'ammontare della copertura che il contraente e l'assicuratore condivideranno in coassicurazione è $ 1.500 ($ 2000 - $ 500).

Percentuale di Coinsurance

Le politiche includono anche una percentuale di coassicurazione. Questa percentuale indica la proporzione che l'assicuratore pagherà e la quota che il contraente è tenuto a pagare. Dall'esempio sopra, l'ammontare totale delle monete che condivideranno entrambe le parti è $ 1.500. La politica stabilisce che l'assicuratore pagherà il 70 percento dei costi di coassicurazione. In questo caso, l'assicuratore pagherà $ 1.050 ($ 1.500 x 0.7) e il contraente pagherà $ 450 ($ 1.500 x 0.3) in coassicurazione.

In-Network vs. Out of Network Rates

Molte polizze di assicurazione sanitaria si basano su reti di medici, ospedali e altri fornitori di assistenza sanitaria per mantenere bassi i costi per i loro clienti. Quando gli assicurati cercano i fornitori di assistenza al di fuori delle reti del loro assicuratore, gli assicuratori condivideranno i costi della coassicurazione alle tariffe fuori rete indicate nelle loro polizze. Le percentuali di coassicurazione fuori rete variano a seconda del fornitore, della polizza e del sinistro. Lo stesso provider potrebbe avere tassi di coassicurazione più elevati per lo stesso servizio su polizze diverse.

Massimo fuori dalla tasca

A causa dell'alto prezzo dell'assistenza sanitaria, molti fornitori di servizi di assicurazione sanitaria hanno accumulato una spesa massima per gli assicurati. Quando il contraente raggiunge i limiti dell'importo della coassicurazione, l'assicuratore paga l'intero importo per eventuali costi aggiuntivi.