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La copertura assicurativa per invalidità a breve termine interviene dopo aver perso una quantità di tempo richiesta al lavoro, a seconda delle specifiche della polizza. Il processo di qualifica dipende anche dalla tua politica, ma diverse tendenze generali possono darti un'idea di cosa aspettarti quando chiedi i sussidi.
Condizioni coperte
Le condizioni specifiche coperte dalle politiche di disabilità a breve termine dipendono dall'assicuratore e dal piano selezionato. Tuttavia, secondo un'analisi dei sinistri condotta dall'assicuratore di invalidità Unum, i motivi principali citati per le assenze per disabilità a breve termine sono:
- Gravidanza: 28 percento
- Infortunio: 11 percento
- Disturbi articolari: 7 per cento
- Problemi digestivi: 7 percento
- Cancro: 7 percento
Inoltre, uno studio Cigna che riportava indietro a 20 anni di richieste di invalidità a breve termine ha rilevato che dal 1993 al 2012, le assenze relative a trattamenti per l'obesità, il cancro della pelle e l'ernia del disco sono aumentate in modo significativo. In alcuni casi, un fattore che contribuisce è la maggiore disponibilità di opzioni di trattamento. Ad esempio, i trattamenti di invalidità a breve termine per l'obesità sono aumentati del 3,300% nel corso dei 20 anni, che Cigna attribuisce in parte alla maggiore disponibilità di chirurgia bariatrica. Allo stesso modo, Cigna ha notato un aumento del 45% delle assenze lavorative legate a ernie discali, ma il tempo medio di lavoro non è andato a buon fine, poiché le nuove tecniche di chirurgia posteriore hanno riportato i pazienti in ufficio prima possibile.
Presentando il reclamo
Il tuo posto di lavoro ha probabilmente un processo di reclamo per la presentazione di attestazioni di disabilità a breve termine già in essere. Se la tua copertura per disabilità a breve termine arriva attraverso il tuo datore di lavoro, aspettati che sia molto coinvolto nella gestione del tuo reclamo. Se la malattia o la ferita non sono correlate al lavoro, informare il supervisore o il rappresentante delle risorse umane che non è possibile lavorare e dovrà presentare un reclamo. Il tuo datore di lavoro ti invierà i documenti richiesti, che ti chiederanno di dettagliare quando la condizione è apparsa per la prima volta, quando hai perso il lavoro e le informazioni su eventuali precedenti richieste di invalidità presentate lo scorso anno.
Dovrai autorizzare il tuo datore di lavoro a contattare il tuo medico curante. Ciò consente all'emittente della politica di esaminare il reclamo e determinare se si qualifica per i benefici. Il tuo medico dovrà certificare che hai sofferto il disturbo o la ferita e che ti impedisce di svolgere il tuo lavoro. Il tuo datore di lavoro o il sottoscrittore della polizza possono rifiutare il reclamo se non sono soddisfatti del fatto che le tue condizioni siano abbastanza gravi da essere idonee. Questo può essere un rischio per chi cerca un trattamento per la depressione o l'ansia, ad esempio, che potrebbe non avere l'effetto evidente del trattamento del cancro o di una fibula frantumata.
Protezione dei benefici
Come regola generale, dovrai utilizzare la tua assegnazione di giorni di malattia accumulati prima che si verifichi una disabilità a breve termine. A volte dovrai anche bruciare giorni di ferie. Questa parte del periodo di eliminazione - il tempo che intercorre tra l'assenza iniziale e la qualifica per iniziare ad accettare l'invalidità a breve termine - varia in base alle linee guida della politica. Se devi perdere il lavoro più di una volta per la stessa condizione - per esempio, più cicli di trattamento del cancro - non dovrai aspettare un periodo di eliminazione ancora, ma saranno idonei a ricevere immediatamente benefici a breve termine.
Una volta che il tuo reclamo è stato approvato, sei coperto finché non sei al lavoro fino al limite consentito dalla tua politica. Qualche volta i benefici saranno assegnati attraverso una data specifica basato sulla valutazione di te e del tuo medico su quando sarai in grado di lavorare di nuovo. Se sei fuori più a lungo, dovrai richiedere un'estensione dei benefici.
Non tutto coperto
I benefici a breve termine non coprono ogni afflizione che ti tiene fuori dall'ufficio. Alcune condizioni che potrebbero causare un reclamo negato includono:
- Disabilità causata da un pregiudizio autoinflitto, un atto di guerra o un tentativo di commettere un crimine
- Malattia o lesione coperta dalla compensazione del lavoratore
- Lesioni che si sono verificate mentre eri intossicato o sotto l'influenza di droghe illegali
Alcune politiche escludono anche condizioni specifiche. Ad esempio, le politiche standard sulla disabilità a breve termine di Mutual of Omaha escludono i "disturbi mentali o nervosi". Altri richiedono che tu rimanga sotto la costante cura di un medico affinché le tue condizioni mantengano i tuoi benefici.