Sommario:
- Che cos'è l'assicurazione ipotecaria?
- Quanto costa l'assicurazione ipotecaria?
- Quando il premio di assicurazione ipotecaria è idoneo per la rimozione?
Uno dei vantaggi di stipulare un mutuo FHA è che non richiede il pagamento standard del 20% necessario per ottenere un mutuo convenzionale. Questo permette a molti mutuatari di realizzare il sogno della casa più presto, senza dover aspettare fino a quando non è possibile salvare l'importo sostanziale per l'acconto. Il compromesso per il basso acconto è l'assicurazione ipotecaria mensile (MI) che può costare centinaia di dollari al mese. Alla fine, molti mutuatari si trovano alla ricerca di un modo per far cadere il premio MI dal pagamento mensile del mutuo.
Che cos'è l'assicurazione ipotecaria?
I prestiti convenzionali richiedono un acconto del 20 percento per compensare il rischio del finanziatore quando finanzia un mutuo. Con un prestito convenzionale, il creditore sta garantendo solo un importo massimo del prestito dell'80% del prezzo di acquisto. Con un prestito governativo come un mutuo FHA, i creditori richiedono solo un acconto del 3,5%, aumentando la garanzia del prestito fino a un importo massimo del 97,5% del prezzo di acquisto. Per assicurare contro potenziali perdite, i prestiti FHA richiedono un pagamento mensile dell'assicurazione mutuo separato dall'assicurazione dei proprietari di case. Questo è depositato o incassato nel pagamento mensile del mutuo. Il mutuatario effettua il pagamento mensile dell'assicurazione ipotecaria al prestatore, che poi lo inoltra al Dipartimento statunitense per gli alloggi e lo sviluppo urbano, l'agenzia che assicura il mutuo FHA.
Quanto costa l'assicurazione ipotecaria?
All'inizio di un mutuo FHA, vi è una commissione anticipata dell'1,75% in base all'importo totale del prestito. Questo è il premio che copre i primi 12 mesi del prestito e che deve essere finanziato nel prestito o pagato in contanti alla chiusura. La prima rata mensile di assicurazione ipotecaria è dovuta con il primo pagamento del mutuo ipotecario e viene calcolata con un tasso fisso stabilito dal Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti. A partire dal 2018 il tasso è pari allo 0,05% dell'importo del prestito.
Quando il premio di assicurazione ipotecaria è idoneo per la rimozione?
A partire da gennaio 2018, l'assicurazione del mutuo è richiesta per la vita di un prestito FHA. L'unico modo per porre fine all'obbligazione MI è il pagamento integrale del prestito mediante rifinanziamento a un'ipoteca convenzionale o mediante il pagamento finale del prestito. Vi è una proposta di legge in Congresso chiamata Making FHA Act più conveniente del 2017 che propone di ritornare alla politica che era in vigore prima della modifica di gennaio 2013. A quel tempo c'erano tre modi aggiuntivi per terminare i pagamenti dell'assicurazione ipotecaria, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Il pagamento potrebbe essere rimosso una volta che il prestito ha raggiunto il punto a metà strada - per un mutuo di 30 anni che sarebbe dopo 15 anni di pagamenti. Oppure, puoi presentare una valutazione che mostra che il valore della tua casa è aumentato del 22%. E per ultimo, il premio si sarebbe concluso da solo in base a una data che il prestatore aveva fornito durante la firma dei documenti di chiusura. In tutti i casi di estinzione anticipata dell'assicurazione ipotecaria, il prestito deve essere stato pagato come concordato e attualmente in regola con il mutuante.
Se la proposta di legge alla fine varca il Congresso e viene firmata dalla legge, tali opzioni saranno nuovamente disponibili per i mutuatari che cercano di rimuovere i loro premi di assicurazione ipotecaria. Fino ad allora, il rifinanziamento in un mutuo convenzionale o il pagamento completo del mutuo FHA sono gli unici modi per rimuovere i pagamenti dell'assicurazione ipotecaria.