Come ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa

Le linee guida sui mutui per la casa variano a seconda del mutuante, del mercato immobiliare e del programma, il che rende l'approvazione un processo in evoluzione. Nonostante i numerosi fattori che influiscono sull'approvazione del mutuo, ci sono alcuni passi e regole generalmente accettate per finanziare un acquisto di una casa o un rifinanziamento ipotecario.

Trova il giusto finanziatore

Mutuatari mutuatari hanno una vasta gamma di istituti di credito in attesa di finanziare il loro mutuo per la casa. Da una banca bancaria o da un'unione di credito, a mediatori ipotecari e istituti di credito online, la scelta del mutuante dipende dalle preferenze personali e dalle opzioni di finanziamento.

Potrebbe essere necessario acquistare più di una società prima di scegliere il giusto finanziatore. Puoi intervista più funzionari di prestito per ottenere informazioni di base sui loro tassi ipotecari e programmi. Tuttavia, non conoscerai i termini effettivi che potresti ricevere a meno che tu non lo sia inviare a un controllo del credito e processo di domanda. Una volta ricevute le tariffe di un mutuante, i dati, i tempi di consegna stimati e le condizioni di approvazione finali - tutti i fatti che devi considerare - puoi selezionare un finanziatore.

Prepara i documenti

Dopo un primo processo di pre-approvazione, il prestatore fornisce un elenco di condizioni che è necessario soddisfare per ottenere l'approvazione finale del prestito e finanziare il mutuo per la casa. UN approvazione del prestito condizionale elenca la documentazione relativa a reddito, credito, attività, occupazione e proprietà che un sottoscrittore di ipoteca deve prendere una decisione definitiva. Le condizioni di approvazione tipiche includono:

• Casi di pagamento e dichiarazioni fiscali recenti ai fini della verifica dei redditi.
• Recenti estratti conto bancari e di investimento e a verifica del deposito, o VOD, per le banche da completare.
• Verifica dell'occupazione, o VOE, per i datori di lavoro da completare.
• Lettera di spiegazione, noto anche come LOE o LOX, per chiarire qualsiasi situazione finanziaria o creditizia che il mutuante ha messo in dubbio.
• Contratto di acquisto e addenda.

I fornitori di servizi di terze parti inviano documenti al prestatore per conto dell'utente. Questo include l'impegno e la documentazione del titolo, come le istruzioni di transazione, titolo astratto o titolo preliminare, e assicurazione del titolo politiche.

Fornire una valutazione

Ad eccezione di alcune rifinanziare, i finanziatori richiedono un rapporto di valutazione per la casa che si intende acquistare o rifinanziare. Fornisce un'opinione professionale di valore, che serve come prova che la casa è sufficiente collaterale per l'importo del prestito richiesto. Il tuo istituto di credito ordina una valutazione della casa e tu la paghi. Le valutazioni in genere costano $ 300 a $ 400, secondo Realtor.com.

Soddisfare le linee guida minime

La documentazione fornisce l'approvazione del mutuo solo se dimostra che si soddisfano tutte le linee guida minime di qualificazione del mutuante. Questi criteri includono:

• Loan-to-value, o LTV, che misura l'importo del prestito relativo al valore della casa.
• Debito-reddito, o DTI, che misura le tue obbligazioni rispetto al reddito mensile lordo.
• Punteggi di credito
• Contanti da chiudere, come fondi di acconto e costi di chiusura.

In genere, i creditori preferiscono un LTV non superiore all'80% e possono imporre costi di prestito più elevati se si supera questa soglia. I finanziatori preferiscono anche un DTI non superiore al 43% per l'intero carico del debito, compresa la nuova ipoteca. I requisiti del punteggio di credito variano ampiamente, tuttavia un 620 o 640 è generalmente il punteggio di credito accettabile più basso necessario per ottenere l'approvazione del mutuo per la casa.