Pro e contro delle rendite

Le rendite sono contratti tra individui e compagnie di assicurazione sulla vita che consentono all'individuo di convertire una somma forfettaria di denaro in una vita di pagamenti mensili. Un'annualità immediata consente di convertire una somma forfettaria in pagamenti mensili. In alternativa, una rendita differita consente di accumulare beni attraverso premi mensili e al raggiungimento dell'età pensionabile, convertire tali soldi in un flusso di pagamenti mensili a vita. Le rendite possono essere una parte solida di qualsiasi strategia di pensionamento. Tuttavia, ci sono un certo numero di vantaggi e svantaggi associati a rendite di cui dovresti essere a conoscenza quando hai intenzione di acquistarne uno.

Pro: pagamenti a vita

Ottieni un tasso di rendimento fisso per un numero predefinito di anni. Sapere che riceverete una certa somma di denaro ogni mese può aiutarvi a pianificare eventuali adeguamenti dello stile di vita necessari. Oltre a questo, i contratti di rendita offrono anche una certa tranquillità che deriva dalla sicurezza di sapere che riceverete denaro ogni mese.

Pro: accumulo di risorse

Le rendite consentono di accumulare una considerevole quantità di attività attraverso investimenti come fondi comuni di investimento in titoli di debito, azioni, immobili e fondi monetari. Una parte o tutte queste attività possono essere ritirate prima dell'età pensionabile in caso di difficoltà finanziarie (anche se probabilmente vi saranno conseguenze fiscali). Questi fondi possono anche essere presi in prestito secondo le disposizioni del contratto di rendita. Alla morte, il beneficiario o gli eredi possono ricevere il resto delle attività in base alle condizioni del contratto o della volontà.

Pro: garanzia di finanziamento statale

La maggior parte degli stati ha finanziamenti in atto che copriranno le richieste di risarcimento, almeno in parte, nel caso in cui la tua compagnia di assicurazione sulla vita fallisca o non sia altrimenti in grado di pagare il tuo credito.

Con: Minaccia di inflazione

Il potere d'acquisto dei pagamenti delle rendite potrebbe diminuire se il paese subisce un periodo di inflazione estrema o se si acquisisce una spesa imprevista di grandi dimensioni, ad esempio una procedura medica di emergenza non coperta dall'assicurazione.

Con: costi nascosti

I contratti di rendita vengono spesso caricati con una serie di commissioni di gestione che possono consumare le risorse accumulate. Queste tasse sono spesso nascoste in un labirinto di gergo, ma possono influenzare in modo significativo il pagamento. Inoltre, se hai bisogno di contanti dalla tua rendita vitalizia per un'emergenza relativamente presto nel tuo contratto, potresti non aver accumulato risorse sufficienti per soddisfarlo perché le commissioni stanno consumando i tuoi premi.

Con: sopravvivere ai tuoi pagamenti

Alcuni contratti di rendita sono legati al valore delle attività che hai accumulato nel tuo account. Potresti ricevere un tasso variabile basato sull'aspettativa di vita che potrebbe lasciarti a corto di denaro in un determinato periodo se i mercati dei capitali subiscono un forte successo. Oppure potrebbe essere necessario accettare un basso tasso di pagamento mensile - uno su cui non puoi permetterti di vivere - al fine di garantire pagamenti a vita.

Prima di acquistare una rendita …

Arruolare un pianificatore finanziario certificato, piuttosto che un agente assicurativo, per aiutarti a rivedere il contratto. Gli agenti di assicurazione sono spesso più interessati a venderti la rendita vitalizia - da cui sono pagati una commissione - che a garantire che una particolare rendita sia l'opzione migliore per te. Assicurati di essere chiaro su tutte le commissioni e i fattori che possono influire sul tuo pagamento prima di firmare.